Creditul

Creditul

1.1. Ce este creditul?

Reprezinta operatiunea prin care se iau in stapanire imediata resurse (de regula, sub forma de capital) in schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare. In mod normal, returnarea acestor resurse se face insotita de plata unei dobanzi ce remunereaza pe imprumutator.

In ceea ce priveste natura resurselor ar fi totusi de subliniat cadrul general in care poate opera creditul, dar mediul economic actual face ca relatiile de credit sa nu se poata emancipa de haina monetara. Cea mai mare parte a acestei relatii de credit privesc mobilizarea capitalurilor disponibile si a economiilor realizandu-se pe piata monetara sau financiara.

Cele doua elemente ce stau la baza definirii creditului sunt:

resursele creditului

relatiile creditului

Operatiunea de creditare mai presupune existenta si asumarea unor riscuri de catre creditori si respectiv angajarea unor garantii in favoarea acestuia de catre debitori. Garantiile se pot structura astfel:

Garantia personala reprezinta angajamentul luat de o terta persoana (garant) de a plati creditorului datoria in cazul in care debitorul se afla in incapacitate de plata si cuprinde:

Garantia personala simpla ofera garantului posibilitatea de a negocia indeplinirea obligatiilor sale de plata in sensul de a cere executarea primordiala a debitorului sau sa raspunda numai pentru partea sa, in cazul in care exista mai multi garanti.

Garantia personala solidara obliga garantul, daca este solicitat de creditor sa plateasca concomitent, sau chiar inaintea debitorului, daca aparent prezinta conditii preferabile de solvabilitate.

2. Garantiile reale se aplica asupra unor proprietati ale creditorului sau altor terte persoane (garanti) si cuprinde:

Retinerea - asigura creditorului dreptul de a solicita proprietatea unui bun al debitorului atat timp cat nu a fost achitata integral o datorie ce se refera la acel bun. Pentru realizarea acestui drept trebuie indeplinite conditiile:

bunul corporal detinut de debitor sa aiba o legatura cu creanta

creanta trebuie sa fie certa si exigibila

Dintre criteriilor ce pot delimita principalele tipuri de raporturi de credit in functie de interdependentele care le caracterizeaza si le diferentiaza mentionez: persoana creditorului,

modalitatea specifica de formare si utilizare a capitalurilor disponibile, persoana debitorului, modul de folosire al capitalului imprumutat, obiectul creditului si sfera de utilizare, duratele de constituire a capitalului disponibil si de utilizare de catre imprumutati.

1.2.Principalele sfere ale creditului sunt:

creditul comercial este creditul pe care si-l acorda intreprinzatorii la vanzarea marfurilor sub forma amanarii platii; datorita acestui credit intreprinzatorii isi pot desface productia fara sa mai astepte pana cand cumparatorii vor dispune de bani.

creditul bancar spre deosebire de creditul comercial, este un credit sub forma baneasca acordat de banci intreprinzatoare.

creditul public este creditul contractat de stat prin lansarea titlurilor de imprumut (obligatiuni, titluri de renta, bonuri de tezaur etc)

creditul ipotecar este creditul garant cu proprietate imobiliara si are ca principal obiectiv sustinerea dezvoltarii acestei proprietati.

creditul de consum consta in vanzarea cu plata in rate a unor bunuri de consum personal de valori mari si folosinta indelungata.

1.3. Ipoteca - reprezinta actul prin care debitorul acorda creditorului dreptul asupra unui bun imobil aflat in proprietatea sa, fara deposedare si cu publicarea pentru autentificare.[2]

Creditorul titular al ipotecii i se confera urmatoarele drepturi:

de preferinta

de urmarire

Din punct de vedere juridic, ipoteca poate fi:

legala - prevazuta de lege

convenita - consimtita prin contract

judiciara - acordata de organele judecatoresti

Ipoteca, din punct de vedere juridic, are la baza:

Teoria titlului - ipoteca este un titlu executoriu ce transfera automat posesia proprietatii in cazul neindeplinirii unor obligatii

Teoria garantiei - nu se realizeaza transferul real de proprietate, ci se garanteaza executarea unor obligatii doar pana la concordanta valorica cu acestea. O astfel de ipoteca permite debitorului sa retina posesia atat timp cat obligatiile sunt respectate.

Unele tipuri speciale de ipoteci au fost dezvoltate ca raspuns la tipurile particulare de conditii de finantare.

Ipotecile de grup - folosite pentru finantarea noilor dezvoltari. Se pot dezmembra pe masura realizarii pentru a fi cedate prin scoatere din ipoteca de grup in vederea vanzarii a unor proprietati imobiliare.

Ipotecile pe echipamente si dotari

Ipoteca globala pe teren, constructii si echipamente si dotari aferente ce au devenit imobile prin destinatie.Se utilizeaza pentru finantarea achizitiei de echipamente si dotari chiar si pentru locuinte - accesorii de instalatii, accesorii si echipamente de finisaje, mobilier, tamplarie si pardoseli, echipamente casnice.

Ipoteca deschisa

In cadrul acestei ipoteci se pot suplimenta sumele fara constituirea uneia noi. Este foarte utila pentru asigurarea unor fonduri debitorului ipoteci necesare intretinerii si imbunatatirii proprietatii imobiliare ipotecate.

Avantajoasa si pentru creditorul ipotecar deoarece evita devalorizarea proprietatii imobiliare prin degradare sau pastreaza nedegradata capacitatea debitorului pentru onorarea obligatiilor, nemaifolosind la credite pe termen scurt pentru intretinerea in bune conditii a proprietatii imobiliare ipotecate.

Ipoteca pentru finantarea partiala sau totala a pretului proprietatii care se ipotecheaza

Proprietarul ce doreste sa vanda se constituie in creditor ipotecar incheie actul de vanzare - cumparare dar simultan primeste ca garantii ipotecare proprietatea imobiliara pentru un angajament de plata ulterior.

Ipoteca de acoperire

Este o ipoteca secundara (de gr.II) ce se suprapune peste o ipoteca principala existenta. De obicei, debitorul ipotecar avanseaza o suma aproximativ egala cu diferenta dintre soldul debitor al creditului ipotecar initial si suma convenita pentru aranjamentul financiar de acoperire noului creditor ipotecar.

In majoritatea cazurilor, imprumutatul ramburseaza creditorului ipotecar de acoperire care plateste detinatorului ipotecii initiale.

Ce sunt creditele imobiliare?

Creditele imobiliare reprezinta o modalitate simpla de a va cumpara o locuinta sau un teren, de a va construi o casa sau de a va moderniza, extinde sau termina locuinta pe care o aveti, cu ajutorul unei sume de bani pe care o imprumutati de la banca. Suma imprumutata o veti returna sub forma unor rate lunare, intr-un interval de timp cuprins intre 3 si 20 de ani, in functie si de destinatia imprumutului. Pe scurt, puteti avea casa pe care ati visat-o chiar daca nu dispuneti de toti banii necesari.

1.5 Ce sunt creditele ipotecare?

Creditul ipotecar in Romania a fost reglementat de Legea 190/1999 careia in timp i s-au adus modificari si imbunatatiri.Conform legii, pot avea acces la credit ipotecar (pentru achizitie, renovare-reabilitare sau construire de locuinte) persoanele fizice cetateni romani cu domiciliul in Romania sau persoane juridice romane cu obiect de activitate specific (construire, reabilitare de locuinte). In cazul persoanelor fizice, rata de credit (cuprinzand capital, adica suma de rambursat si dobanda) nu trebuie sa depaseasca 35% din venitul net al solicitantului.Garantiile solicitate pentru un credit ipotecar sunt ipoteca (un drept al creditorului de a-si recupera creanta prin vanzarea imobilului, in caz de neplata) asupra imobilului pentru care se acorda creditul si care trebuie sa acopere in proportie de minim 133% valoarea creditului, asigurarea locuintei pentru care se acorda creditul si, dupa caz, creditorii mai pot solicita si alte garantii (garantii personale sau giranti, asigurari de viata).
De asemenea, creditorii pot decide ca garantia sa acopere in proportie mai mare creditul, in functie de riscul asumat, adica avansul sau contributia solicitantului sa fie mai mare sau rata de credit sa reprezinte mai putin de 35% din venitul net al solicitantului.

Creditul ipotecar reprezinta forma principala de finantare a tranzactiilor cu proprietati imobiliare in care partile implicate - debitorul si creditorul - vor lua deciziile cele mai favorabile lor. Aceste hotarari sunt influentate de urmatoarele aspecte:

. obiectivele ce spera sa le realizeze

. relatia anticipata intre beneficiile si costurile aferente proiectului

. gradul de risc implicat

. alternativele viabile privind realizarea si utilizarea