Gestiunea riscului de credit

Gestiunea riscului de credit

1. Caracteristici ale gestiunii riscului de credit

Gestiunea riscului de credit preznta urmatoarele trasaturi:

• Consta in utilizarea unor tehnici prin care banca poate sa diminueze pierderile sau poate sa salveze creditul
• Bancile monitorizeaza calitatea portofoliului de credite printr-o revizuire periodica in functie de notarea interna creditului care a fost facuta cu ocazia instrumentarii dosarului de credit.
• Monitorizarea permite detectarea in timp a creditelor ce putea deveni credite problema.

Programul de monitorizare a creditului se stabileste diferentiat in functie de categoria de incadrare a creditului acordat. Aceste categorii sunt determinate de numarul de puncte obtinute de creditul aflat in procesul de derulat in felul urmator:

2. Revizuirea creditului bancar

Acest proces urmareste urmatoarele aspecte:

• Reducerea pierderilor
• Aplicarea uniforma a documentatiei de creditare
• Verificarea politicii de credit, normele bancii si reglementarile bancare
• Informarea managementului bancii despre situatia generala a portofoliului de credite
• Monitorizarea ofiterilor de credite care sunt raspunzatori de evolutia nefavorabila a creditelor, in cazul in care nu au luat nici o masura.
• Activitatea de revizuire se realizeaza sub coordonarea Comitetului de Risc, care urmareste starea financiara, capacitatea de rambursare a creditului si existenta garantiilor.

Pentru un credit problema, solutia preferata este renegocierea planului de actiune cu clientul (acor - contract de imprumut prin care se stabileste un nou program de rambursare a creditului si dobanzilor, si se extinde autoritatea bancii prin participare la managementul firmei.

3. Operatiunea de "salvare" a creditului bancar

In cazul in care se poate dovedi ca nu a fost respectat obiectul creditului, banca poate avea acces lega la resursele clientului inaintea altor creditori.

Operatiunea de "salvare" a creditului poate consta in:

• Recuperarea unor creante de catre banca prin preluarea acestora de catre o alta intrepindere care finanteaza cumpararea creantelor in cazul in care imaginea si piata debitorului prezinta interes.
• Vanzarea creantelor de catre banci unui trust bancar care se ocupa cu forfetarea creantelor, transformandu-le in bani in schimbul unui comision. recuperarea creantelor este partiala, partea nerecuperata urmand a fi suportata de banca din provizioanele pe care si le-a constituit.