RAPORT DE PRACTICA

CUPRINS

Prezentarea institutiei................3

Descrierea institutiei si a compartimentului...5

Jurnalul stagiului de practica...............23

Materiale justificative.......................25

Analiza SWOT29

Concluzii.........................30

STAGIUL DE PRACTICA

Prezentarea institutiei

Banca Comerciala Romana

Banca Comerciala Romana isi inscrie numele pe lista bancilor comerciale nou create si reorganizate dupa 1989. Ea este o institutie speciala, ce poate fi considerata o banca noua pentru ca actul sau de nastere poarta data de 1decembrie 1990, dar in acelasi timp , prin activitatea pe care o desfasoara in cadrul Bancii Nationale din care se desprinde, este deopotriva o banca cu traditie in domeniul bancar. Inceputul a fost foarte dificil . In afara unui act de identitate , unei banci ii mai sunt necesare un sediu central , o retea de unitati , personal suficient, capital , clienti si o gama adecvata si tentanta de produse si servicii utile pentru acesti clienti.

Conducerea Bancii Comerciale Romane a reusit sa aduca banca la parametrii deja cunoscuti si confirmati pe plan intern si international. In pofida greutatilor intampinate , B.C.R. , bine condusa , a devenit astazi una din cele mai puternice si prestigioase banci romanesti .

In 1990 , B.C.R. pleaca la drum cu un colectiv de 5300 de angajati si 100 unitati in retea , cifre care se dubleaza in primii 5 ani de activitate .

Evolutia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a fortei financiare a bancii.  .
La un capital social subscris de 12 miliarde lei in 1990 , incep sa se adauge fondurile constituite , adica , capitalul total creste in primii 5 ani de activitate la 577 miliarde lei .
La experienta acumulata se adauga o alta , noua , urmare a extinderii operatiunilor specifice tranzitiei si economiei de piata . Astfel, in acest interval de timp , banca s-a dezvoltat atat prin cresterea gamei de produse si servicii bancare pe care le-a oferit pana acum clientelei sale , cat si prin asimilarea rapida a unora noi , din care sunt de mentionat :
-extinderea la creditarii pe termen mediu si lung pentru investitii;
-acordarea de credite in valuta ;
-deschiderea de conturi in valuta pentru persoane fizice si juridice si efectuarea de operatiuni de schimb valutar ;
-derularea operatiunilor de decontare , in numele clientilor , a activitatilor de comert exterior
Interesul clientilor de toate categoriile pentru colaborarea cu B.C.R. , evolutia acestei clientele contribuie in final la completarea imaginii despre banca .

Unul din elementele calitative , de marca, adaugat de banca il constituie activitatea internationala .
Interdependenta dintre pietele interne si externe a facut necesara adaptarea sistemului de lucru al bancii la practicile bancare internationale . In prezent foarte multe societati comerciale isi deruleaza afacerile proprii de comert exterior prin reteaua B.C.R. , si apeleaza la intreaga gama de servicii specifice acestor operatiuni.

Scurta si bogata istorie a Bancii Comerciale Romane recunoaste ca realizare deosebita pasii facuti in domeniul informatizarii . In 1990 , toate lucrarile bancii erau executate fara o tehnica de calcul adecvata , iar astazi banca utilizeaza cele mai moderne echipamente din domeniul tehnicii de calcul, care permite o mare flexibilitate si dinamica a operatiunilor efectuate. Prin aceasta s-a obtinut extinderea functionalitatii aplicatiilor informatice destinate operatiunilor valutare , banca dispunand in prezent de un sistem modern de realizare in timp real a tranzactiilor internationale care ofera facilitati de generare , transmitere si reconciliere a mesajelor SWIFT .

Calitatea resurselor a reprezentat conditia esentiala a tuturor succeselor obtinute pana in prezent si , din acest punct de vedere , lucratorul de banca se va plasa mereu inaintea oricarui alt factor important care poate conditiona viitorul B.C.R. .

Un aspect fundamental al oricarei economii de piata este ca diferite firme opereaza si concureaza pe aceeasi piata pentru aceiasi consumatori . In cazul bancilor , acest lucru asigura clientilor posibilitatea alegerii bancii cu care vor face afaceri . In cele din urma , supravietuiesc bancile care servesc cel mai bine necesitatile pietei si ale clientilor . Intr-o economie de piata si bancile , ca orice societate comerciala , isi realizeaza venitul in ' arena pietei ".

Prezentarea activitatii Bancii Comerciale Romane

Este foarte greu de prezentat activitatea unei banci cum este B.C.R. , chiar daca este vorba de mai multi ani de functionare.

Pentru Banca Comerciala Romana , acesti ani sunt foarte intensi si reflecta o ascensiune si dezvoltare rapida , un proces combinat cu acumulari cantitative si calitative , o cursa contra cronometru pentru un loc cat mai bun pe podium  .
In primii 8 ani de activitate , capitalurile proprii inregistreaza o crestere de 362 ori . Chiar daca evolutia nu este pe masura dorita , nivelul atins in prezent a permis bancii sa se situeze , dupa clasamentul efectuat de revista ' The Banker ' , pe primul loc intre bancile romanesti si pe un loc apreciabil intre primele 1000 de banci din lume .
Banca Comerciala Romana s-a prezentat mereu ca o banca disponibila pentru finantarea economiei reale , pentru sprijinirea proceselor de restructurare si retehnologizare .
In cadrul activitatii de creditare retinem urmatoarele aspecte mai importante :
- ' Creditele au fost destinate cu prioritatile activitatilor productive , iar in cadrul acestora productiei pentru export :
- ' In acelasi timp , au fost sprijiniti agentii economici care au prezentat cereri si programe de restructurare si retehnologizare ;
- ' Dinamica creditului destinat clientilor din sectorul privat a fost superioara creditelor totale angajate ;
- ' Creditul in valuta a luat o mare amploare in ultimii ani , in conditiile in care banca s-a oferit sa asigure o parte insemnata din resursele pentru importurile din economie ;
- Au fost contractate importante linii de credit din strainatate destinate agentilor economici .
- B.C.R. a conceput creditul din punctul de vedere al clientilor ca o sursa de finantare necesara desfasurarii , dezvoltarii sau restructurarii lor , iar pentru banca reprezinta un plasament cu risc asumat in vederea obtinerii unei eficiente multumitoare .
In prezent , multe societati sunt supuse unui amplu program de restructurare si retehnologizare , programe care in general sunt sprijinite de B.C.R. . In aceste conditii , creditul in valuta capata o mare importanta.

Pentru primul trimestru al anului 2000 , unul din cele mai importante obiective pe termen scurt atinse prin politica monetara , l-a constituit reducerea nivelului ratelor de dobanda in piata interbancara si a titlurilor de stat , cu efecte benefice in reducerea presiunii asupra bugetului de stat .
Scaderea deficitului de cont curent cu peste 1 miliard USD in 1999 fata de 1998 ce a avut la baza si scaderea importului cu 12% in 1999 fata de 1998 si cresterea exportului cu 2% in aceeasi perioada , a condus la inregistrarea unui excedent de valuta pe piata , tendinta care s-a mentinut si in trimestrul I al anului 2000 . Mai mult , in luna februarie 2000 s-a inregistrat o crestere cu cca. 34% a exportului fata de aceeasi perioada a anului precedent conducand la un excedent al balantei comerciale in aceasta luna de 57,8 milioane USD, ceea ce confirma evolutia pozitiva de comprimare a deficitului de cont curent si consolideaza excedentul valutar din piata valutara interna . In luna februarie , vanzarile in numele clientilor au fost superioare cumpararilor de valuta cu cca. 142 milioane USD , iar in luna martie s-a inregistrat zilnic un excedent in medie de cca. 5 milioane USD .
Ritmul mediu al inflatiei din trimestrul I 2000 anualizat reprezinta 38,6%. Comparativ cu nivelul cumulat al inflatiei pentru intreg anul 1999 care a fost de 54,8% , s-a preconizat o reducere a acesteia in anul 2000 .
Stabilitatea resurselor atrase de B.C.R. de la persoane fizice si juridice a condus la o interdependenta a bancii de depozitele atrase pe piata interbancara cu cost ridicat si maturitate redusa .
Obiectivele majore ale bancii vizeaza in principal urmatoarele :
- Consolidarea pozitiei de lider pe piata ;
- Performantizarea activitatii , respectiv cresterea profitabilitatii si productivitatii
- Gestionarea eficienta a riscurilor bancare .

Prestigioasa revista britanica de specialitate ' The Banker ' , membra a grupului Financial Times , a nominalizat Banca Comerciala Romana drept ' Banca Anului ' in Romania . In sustinerea acordarii premiului , specialistii revistei au aratat ca : ' B.C.R. poate revendica pozitia de lider in fiecare segment al sistemului bancar romanesc , avand retele extinse de unitati teritoriale si de automate de eliberat numerar (ATM) , o larga baza de clienti si reputatia de a fi una dintre cele mai sigure banci ' . A fost apreciat , in mod deosebit , faptul ca ponderea Grupului B.C.R. a crescut. In totalul activelor detinute de banci si de in totalul capitalurilor proprii . Sectorul privat reprezinta peste 65% din portofoliul de imprumuturi neguvernamentale acordate de B.C.R. Au fost de asemenea remarcate eforturile depuse de banca pentru alinierea la practicile occidentale in domeniul comunicatiei on-line in reteaua de unitati , utilizarea facilitatilor de cash-management , promovarea dezvoltarii pietei de carduri si a transferului rapid de valuta prin Money-Gram . In legatura cu fuziunea B.C.R.-Bancorex , specialistii britanici au subliniat realizarea in timp record a procesului care a dus la intarirea , in fapt , a fortei Bancii Comerciale Romane si a pozitiei sale pe piata interna si internationala

Activitatea internationala a Bancii Comerciale Romane

Obiectivul central al activitatii internationale B.C.R. a fost acela de a incuraja si a favoriza exportul de produse romanesti si importurile destinate retehnologizarii si restructurarii capacitatilor industriale , in scopul unei cat mai bune adaptari a productiei societatilor comercial din tara la cerintele pietei interne si externe .

Intrucat , majoritatea societatilor comerciale din industrie este clienta a B.C.R. si operatiunile de import-export se deruleaza in consecinta prin unitatile acestei banci .

Prezenta Bancii Comerciale Romane in economie , in general , si in industrie , in special , in domeniul comertului exterior se deruleaza prin doua grupe mari de activitati : cele de procesare si cele de acordare de credite in lei si in valuta destinate exportului , productiei de export sau importului .

Activitatea de creditare in valuta a luat o mare extindere . In acest domeniu se utilizeaza curent creditarea in valuta sub forma unor linii de credit revolving pentru importul de materii prime , materiale , sau creditul pe termen mediu si lung pentru proiecte pentru care banca deruleaza alaturi de liniile de credit Banca-Banca , credite furnizor , credite cumparator , operatiuni de forfaiting si factoring.

Banca este angajata si in alte activitati bancare , care decurg din utilizarea unor imprumuturi BIRD sau a angajamentelor bancare intre firme si banci straine si romanesti de livrari reciproce in compensatie, operatiuni generate in principal de importuri de materii prime si exporturi de produse romanesti .

Directia Relatii Internationale , prin serviciile sale de relatii de corespondent bancar si organisme financiare internationale faciliteaza legaturile B.C.R. cu alte institutii financiare din intreaga lume . Aceasta directie are ca obiectiv major ca banca sa deruleze operatiuni optime pentru clienti , atragand si oferind produse si servicii financiare cat mai avantajoase .

Prin pozitia pe care o ocupa ca prima institutie bancara in Romania , numarul 8 in Europa Centrala si de Est , numarul 213 in Europa si numarul 558 in lume , Banca Comerciala Romana reprezinta la ora actuala una dintre cele mai mari institutii care ofera si presteaza servicii financiar-bancare integrate pentru clientii nebancari si bancari .

Directia Relatii Internationale lucreaza in stransa cooperare cu directiile de decontari , Trezorerie , Piete de Capital , pentru a promova seviciile Bancii Comerciale Romane si a atrage facilitati de la bancile partenere  .
Concluzia care se desprinde din experienta de activitate a bancii este aceea ca pe fondul situatiei generale a societatilor comerciale si institutiilor care au colaborat si colaboreaza cu Banca Comerciala Romana , balanta clientilor veniti si a celor plecati inclina permanent in favoarea clientilor veniti.

O evaluare atenta a perspectivei urmatorilor ani , duce la concluzia ca relatiile B.C.R. cu clientela sa se vor extinde , prestatiile vor fi mai diversificate si mai bune calitativ , ceea ce va determina o crestere in continuare a numarului de clienti si a conturilor deschise la unitatile proprii .

OBIECTIVUL STAGIULUI DE PRACTICA

Stagiul de practica s-a executat in sucursala Balta Alba a Bancii Comerciale Romane, in cadrul compartimentului Credite in perioada 01.04.2007 - 01.06.2007.

Coordonatorul stagiului de practica a fost Dna Radulescu Andreea - Director departamentul Credite si Dna Baicu Carmen - Director Executic Sucursala Balta Alba

DESCRIEREA INSTITUTIEI PRIMITOARE

Infiintata prin Hotarare de guvern la 1 decembrie 1990 ca societate pe actiuni, Banca Comerciala Romana a inceput sa functioneze prin preluarea portofoliului de credite pentru industrie, gestionat anterior de Banca Nationala, continuand astfel o traditie de peste 50 de ani de activitate comerciala.

La acea data, banca isi incepea activitatea cu o parte din personalul transferat de la B.N.R., iar pe baza de protocol, prelua un activ si pasiv de 273 miliarde de lei. Activele bancii erau aproape in totalitate materializate in credite bancare care insumau 269 miliarde de lei. Activele proprii materializate in mijloace fixe erau doar de 26 miliarde de lei.

Inca din primii ani de functionare, B.C.R. si-a propus sa se dezvolte ca banca universala, capabila sa satisfaca cerintele unor segmente cat mai largi de clienti. B.C.R. s-a impus treptat pe piata interna prin seriozitate, eficienta si oferta diversificata de produse si servicii.

In martie 1997, B.C.R. a fost prima banca din Romania care a iesit pe pietele internationale de capital, fara garantii guvernamentale. Emisiunea inaugurala de euroobligatiuni in valoare de 75 milioane de dolari, lansata cu sprijinul Bancii de investitii "MERRILL LYNCH", a constituit un succes, fiind suprasubscrisa de investitori din Europa si S.U.A.

In decursul perioadei, B.C.R. a ajuns sa detina - in cadrul sistemului - cea mai mare cota pe piata depozitelor atrase de populatie. Devenind principala resursa pentru plasamente, acestea au asigurat independenta bancii de imprumuturile de la B.N.R. si au contribuit la reducerea costurilor de finantare.

Rezultatele financiare ale anului 1999 au reconfirmat capacitatea bancii de a genera profit, chiar in contextul unui mediu de operare dificil.

Intr-un studiu realizat de revista "Capital", in martie 2002, B.C.R. detinea impreuna cu B.R.D.-G.S.G. o cota de 66% din segmentul de piata dedicat atragerii de resurse de la populatie. In ceea ce priveste cota de piata, B.C.R. detinea 31.25 din piata bancara.

Structura Organizatorica a B.C.R.

Banca comerciala dispune de o structura organizatorica specifica. Este un element de organizare propriu ce serveste atat derularii nemijlocite a proceselor bancare cat si infaptuiri managementului acestora.

Reteaua de unitati a B.C.R.

Reteaua de unitati a bancii este formata din 292 unitati, dintre care:

- 41 sucursale judetene, in orasele resedinta de judet

- 251 alte unitati (sucursale, agentii) amplasate pe intreg teritoriul Romaniei.

Personalul B.C.R

Adevarata valoare a bancii o constituie personalul implicat si loial, dand dovada de competenta si dinamism. Personalul bancii participa sistematic la cursuri de pregatire in domeniul calitatii.

Se poate spune ca unii clienti nu sunt intotdeauna constienti de ce au nevoie sau poate nu cunosc toate serviciile care li le poate oferi banca . De aceea , personalul bancii joaca un rol important . Aceasta reprezinta interfata clientului cu banca , si are un rol important in a evalua necesitatile clientului si de a asigura informatia adecvata despre produsele si serviciile bancii .

DOBANDA - PRET AL CREDITULUI SI IMPLICATIILE SALE IN ECONOMIE

Una dintre principalele componente ale sistemului financiar-bancar si care are implicatii adanci in economia de piata este dobanda. Dobanda reprezinta de fapt "pretul capitalului cedat temporar cu obligatia de rambursare, pret specific pietei de capital."

Daca in succesiunea logica, creditul detine o pozitie primara, dobanda reprezinta de fapt conditia oportunitatii si eficientei acestuia. Dobanda se afla in acelasi timp in ipostaza de efect si cauza a activitatii de creditare, reprezentand practic ratiunea unei banci comerciale de a acorda credite.

In ipostaza de efect, marimea dobanzii determinata de relatia cerere-oferta, va reflecta de fapt punctul de intersectie dintre capitalul disponibil si necesitatile de imprumuturi. Daca acest punct de intersectie coincide cu punctul de echilibru dintre disponibilitati si cererea de credite, atunci veridicitatea ratei dobanzii nu poate fi contestata. Dar nivelul ratei dobanzii este influentat totodata si de dividendele platite aferente actiunilor detinute, de veniturile din negocierea valorilor mobiliare, de evolutia operatiunilor la bursa, de politica monetara dusa de stat etc.

In ce-a de a doua ipostaza, aceea de cauza, dobanda conditioneaza procesele economice, prin marimea ei conferindu-i-se rolul de regulator al pietei capitalului.

Ratele dobanzilor sunt stabilite de bancile comerciale in functie de cererea si oferta de credite.

CREDITUL

"Creditul reprezinta relatia baneasca intre o persoana fizica sau juridica, numita creditor, care acorda unei alte persoane, numita debitor, un imprumut in bani in general cu o dobanda stabilita in functie de riscul pe care si-l asuma creditorul sau de reputatia debitorului". Etimologic, cuvantul "credit" isi are originea in limba latina "creditum-creditare", care inseamna "a crede" sau "a avea incredere", fapt ce scoate la iveala un element de ordin psihologic: increderea, care presupune existenta unei anumite culturi sociale, a unei "psihologii colective", care difera insa in timp si de la o colectivitate la alta. Avand in vedere ca raporturile de credit au o insemnatate deosebita, atat prin dimensiune, varietate, cat si prin impactul lor asupra desfasurarii activitatii economice, se impune o clasificare a acestora.

Foarte importanta pentru activitatea bancara este analiza si clasificarea portofoliului de credite pentru a putea gestiona riscul transformarii creditelor in neperformante.

Aceasta activitate se realizeaza conform reglementarilor B.C.R. pe baza a doua caracteristici:

a. performantele financiare ale imprumutatilor

b. serviciul datoriei acestora.

Stabilirea performantelor financiare ale imprumutatilor se realizeaza pe baza unui set de indicatori economico-financiari, specifici pentru fiecare banca. Cel mai frecvent folositi sunt:gradul de lichiditate, gradul de solvabilitate, rata profitului si gradul de indatorare. De obicei apar doua probleme:luarea in considerare a unui numar prea mic de indicatori determina o crestere a riscului unei posibile evaluari sumare a performantei financiare a clientului, pe cand stabilirea unui numar prea mare de indicatori determina o crestere a timpului de fundamentare a deciziei de creditare. Cu alte cuvinte, se impune determinarea unui set de indicatori care sa aiba o importanta reala in determinarea bonitatii clientului.

Stabilirea performantelor financiare ale imprumutatilor presupune clasificarea creditelor bancare in anumite categorii, stabilite si impuse de B.C.R.

Politica BCR in domeniul calitatii

Politica bancii in domeniul calitatii este realizata prin sistemul de management al calitatii documentat si implementat, compatibil cu ISO 9001:2000

Scopul politicii bancii in domeniul calitatii este acela de a asigura satisfacerea cerintelor si asteptarilor clientilor prin:
- furnizarea de produse si servicii bancare de calitate,
- cresterea competentei profesionale a angajatilor,
- management performant la toate nivelurile.

Obiectivele stabilite in domeniul calitatii sunt:
- cresterea flexibilitatii bancii in furnizarea cu operativitate de produse si servicii in concordanta cu nevoile si asteptarile clientilor,
- construirea unui parteneriat durabil si prietenos cu clientii,
- implementarea sistemului de management al calitatii proiectat si documentat conform cerintelor standardului SR EN ISO 9001:2001.

Calificarea personalului bancii, perfectionat in mod sistematic prin intermediul diferitelor forme de pregatire reprezinta garantia realizarii obiectivelor propuse, obiectivul permanent al bancii fiind imbunatatirea continua a calitatii.

Fiecare angajat al bancii este responsabil de calitatea propriei munci care influenteaza satisfactia clientilor si implicit rezultatele financiare ale bancii.

Acest efort vine in sprijinul realizarii obiectivului strategic al bancii, de mentinere si consolidare a pozitiei de lider pe o piata concurentiala in plina dezvoltare, managementul la cel mai inalt nivel fiind direct implicat in cresterea eficientei sistemului calitatii.

Sistemul informational al B.C.R.

In cadrul sistemulul "institutie bancara" informatia are o importanta decisiva, are rolul de factor de legatura intre elementele sistemului. Prin intermediul sistemului informational se asigura fluxul continu al informatiilor bancare, se realizeaza valorificarea acestora, cu eficienta ceruta de catre factorii decidenti implicati in activitatea bancara.

Banca Comerciala Romana beneficiaza de o tehnologie avansata pentru tranzactiile valutare spre si din Romania prin SWIFT prin MarchantsBank of California si prin sistemul MoneyGram.

Clienti B.C.R.

Clientii bancii sunt persoane fizice si juridice indiferent de forma de organizare si natura capitalului social, romane si straine rezidente in Romania, care au conturi deschise la banca si isi deruleaza operatiunile prin aceste conturi. Inca de la infiintare, B.C.R a pus accent pe satisfacerea in cele mai bune conditii a cerintelor si exigentelor clientilor prin produsele si serviciile oferite. Clientul este persoana prin care banca exista, si pentru care aceasta isi desfasoara activitatea. Principalele categorii (B.C.R, 1997) de clienti ai bancii sunt:

regii autonome din industrie, agricultura, silvicultura, gospodarirea apelor sau alte ramuri ale economiei, constituite conform Legii nr.15/ 1990 privind reorganizarea unitatilor economice de stat ca regii autonome si societati comerciale si Ordonanta de Urgenta nr. 30/ 1997 privind reorganizarea regiilor autonome

societati comerciale cu capital de stat sau privat din domeniul industriei, agriculturii, comertului, constructiilor, transporturi,telecomunicatii, cercetare-proiectare, turism, prestarilor de servicii si alte unitati care isi desfasoara activitatea in cadrul economiei nationale, constituite potrivit Legii nr.15/1990 privind reorganizarea unitatilor economice de stat ca regii autonome si societati comerciale si Legii nr.31/1990 privind societatile comerciale

societati comerciale cu capital integral strain sau in asociere cu persoane fizice sau juridice romane constituite potrivit Legii nr.35/1991 privind regimul investitiilor straine, republicata, si Ordonanta de Urgenta nr.31/1997 privind regimul investitiilor straine in Romania

societati agricole constituite potrivit Legii nr.36/1991 privind societatile agricole si alte forme de asociere in agricultura

asociatii familiale si persoane fizice autorizate sa desfasoare o activitate independenta potrivit Decretului - Lege nr.54/1990

notarii publici si avocatii care desfasoara activitati independente conform prevederilor Legii nr. 36/1995 privind notarii publici si activitatea notariala si respectiv, Legii nr.51/1995 pentru organizarea si exercitarea profesiei de avocat, precum si medicii si farmacistii si alte categorii de liber-profesionisti autorizati potrivit statutului profesional

fermieri agricoli, individuali si cei organizati in diferite forme de asociere simple, fara personalitate juridica, potrivit Legii nr.36/1991 privind societatile agricole si alte forme de asociere in agricultura

persoane fizice

alte persoane juridice organizate in conformitate cu legea si care desfasoara activitati legale.

In vedere consolidarii unei baze de date de agenti economici profitabili pentru banca, potentialii clienti sunt selectati in functie de anumite criterii. Aceste criterii nu au caracter restrictiv, (adica un agent economic poate fi selectat chiar daca indeplineste doar un criteriu), ci urmaresc flexibilizarea si uniformizarea analizei situatiei economico-financiare.

Pentru cunoasterea si evaluarea situatiei economico-financiare prezenta si viitoare a clientilor, precum si pentru aprecierea riscului bancar in activitatea de creditare, banca trebuie sa-si asigure o baza de informatii asupra fiecarui client, pe care trebuie sa o actualizeze periodic.

Astazi , clientii au devenit mult mai informati despre ce trebuie sa le ofere piata . Necesitatea calitatii serviciului este o problema reala pentru furnizorii de servicii financiar-bancare . Bancile trebuie sa monitorizeze nivelul serviciului si sa se asigure ca acesta este suficient de ridicat pentru a capta interesul clientului pentru oferta bancara.
Calitatea serviciilor si continuitatea in oferta de produse si servicii vor ajuta la cresterea fidelitatii clientilor , acestia fiind astfel mai putin tentati sa evalueze alternativa utilizarii serviciilor concurentei

In anul 1950 a avut loc orientarea pe client, ceea ce a insemnat concentrarea pe cerintele clientilor. Grija principala era de a identifica necesitatile si dorintele clientilor, astfel intreprinderile sa vina in intampinarea acestora la cel mai inalt grad de satisfacere a clientilor.

Conceptul sustine ca solutia atingerii de catre o organizatie a obiceiurilor propri consta in determinarea nevoilor si dorintelor clientilor vizati si in furnizarea satisfactiei asteptate intr-un mod mai eficient si mai operativ decat concurenta.

Deci anul 1950 reprezinta momentul introducerii acestui concept si in domeniu bancar, odata cu dezvoltarea sectorului tertial (sector al servicilor). Prin marketing s-a ajuns sa se afle multe lucruri despre client.

PERSOANELE JURIDICE

Modul de constituire al societatilor comerciale este reglementat de legislatie. In ceea ce priveste, conturile bancare ale persoanelor juridice, trebuie precizat ca fiecare banca, pe baza prevederilor legii privind activitatea bancara si-a elaborat reglementari proprii (norme) privind deschiderea si operarea in aceste conturi. Aceste reglementari sunt intr-o continua imbunatatire, pentru a veni in intampinarea cererilor unei economii de piata in dezvoltare. Legile si actele normative se publica in tara noastra in Monitorul oficial. In acelasi timp este foarte importanta cunoasterea normelor interne ale bancilor.

Este important pentru banci sa stie daca un client-persoana juridica reprezinta o societate comerciala corect constituita din punct de vedere legal, inainte de a face afaceri cu el; fiecare tip de societate comerciala este supusa unor anumite reglementari.

Exista mai multe forme de organizare a societatilor comerciale in Romania, definite de Legea nr.31/1990 .

Trasaturi ale societatilor comerciale in calitate de clienti ai bancii

sunt infintate in anumite forme specifice care determina atat modul de organizare cat si desfasurarea activitatii acestora;

obtinerea prin lege a calitatii de personalitate juridica;

in caz de incetare a platilor, sunt supuse falimentului.

In calitatea lor clienti ai bancii societatile comerciale trebui sa respecte cerintele stabilite de banca, cu privire la deschiderea si functionarea conturilor bancare ale acestora. Astfel societatile comerciale ce deschid conturi bancare li se solicita o serie de documente din care sa reiasa forma lor de organizare juridica, denumirea societatii, tipul activitatii desfasurate, valoarea capitalului societatii, specimenele de semnaturi pentru persoanele indreptatite sa efectueze operatiuni in cont si altele.

Tipuri de societati comerciale care functioneaza in Romania.

Persoanele juridice isi pot desfasura afacerile intr-o varietate de forme, conform Legii nr. 31/1990 (publicata in monitorul Oficial nr.126 - 127 din 17 noiembrie 1990 ). Legea defineste diferitele tipuri de societati comerciale ce pot fi constituite.

Societati comerciale se vor constitui in una din urmatoarele forme:

- Societati in nume colectiv;

- Societati in comandita simpla;

- Societati in comandita pe actiuni;

- Societati pe actiuni;

- S.R.L. ( societate cu raspundere limitata).

Fiecare dintre acestea trebuie sa fie constituita conform legii si este, deci, important sa intelegem si sa recunoastem cerintele legale, pentru fiecare categorie de societate in parte.

Comerciantii persoane fizice. Cu toate ca rolul dominant il au societatile comerciale, in cadrul economiei de piata Comerciantii persoane fizice continua sa-si manifeste prezenta si sa faca parte din clientela bancilor. Din acest punct de vedere se disting:

micii meseriasi si liber profesionistii care actioneaza in baza unei autorizatii de functionare, eliberata de primaria locala si platesc un impozit forfetar asupra veniturilor realizate, la sectia financiara de care apartin. Ei pot sa-si deschida cont bancar in calitate de persoana fizica, legea neobligandu-i sa detina un cont bancar "pe firma", ca persoana juridica;

asociatii familiale (in baza Decretului nr.94/1990 ), unde deschiderea unui cont bancar se realizeaza in aceleasi conditii ca pentru orice persoana juridica.

Clientii persoana fizica

Desi, asa cum am mai spus, clientii persoane fizice au inca o pondere redusa in ansamblul activitatii bancare. In Romania exista tipuri de conturi destinate special acestei categorii de clienti. Pentru persoane fizice, deschiderea de conturi la o banca presupune doar:

cerere de deschidere de cont

prezentarea actului de identitae (cartea de identitate sau alte documente echivalente legal cu acesta pentru persoanele fizice romane, sau pasaport pentru persoane fizice straine )

Un client - persoana fizica poate fi descris ca o persoana ce detine un cont bancar pentru uzul personal. Acest tip de clienti trebuie sa respecte reglementarile existente, iar bancherii trebuie sa se asigure ca acestia nu deschid si nu folosesc conturi bancare in scopuri ilegale. Persoanele pot deschide conturi doar in numele lor, cu posibilitatea ca titularii de conturi sa imputerniceasca si alte persoane pentru semnatura in cont. In alte tari, conturile comune (deschise pe doua nume ), sunt des intalnite (de exemplu, in familie, sotul si sotia pot deschide un cont pe ambele nume ).

La capitolul persoane fizice bancile trebuie sa-l aiba in vedere, varsta persoanelor care doresc sa deschida un cont. Se are in vedere ca persoanele foarte tinere ar putea sa nu cunoasca in totalitate consecintele efectuarii anumitor tranzactii cu bancile si de aceea, astfel de persoane sunt protejate, spre a nu se trage foloase de pe urma lor.

De asemenea nu ar fi intelept pentru banci sa se angajeze in acorduri de imprumut complexe cu persoane prea tinere. Chiar daca legea nu este explicita in acest sens, bancile pot avea regulamente propri referitoare la varsta minima a clientilor. In Romania ca si in multe alte tari, incepand de la varsta de 18 ani persoanele fizice au capacitate deplina de exercitiu, si ca atare, isi pot exercita drepturile si pot sa-si asume obligatiile corespunzatoare raporturilor juridice pe care le incheie.

Conditii de mentinere a clientilor

Clientii care au fost admisi de banca ca urmare a indepliniri unor criterii, si care intra in relatiile normale si curente de afaceri cu B.C.R., vo fi urmariti permanent in scopul constatarii in ce masura acestia isi mentin, isi doresc sau isi reduc performantele initiale. Astfel, pe parcursul derularii afacerilor si diverselor legaturi cu banca in situatia clientilor pot aparea urmatoarele posibilitati:

Clienti isi mentin sau isi sporesc calitatiile de ansamblu care au fost probate prin criteriile de acceptare. Acesti clienti se recomanda astfel ca fiind foarte buni, cu performante ridicate si, in aceste conditii, banca si unitatile sale teritoriale ii va aborda in continuare activ.

Clienti isi modifica performantele in sensul ca inregistreaza rentabilitatea scazuta, activele imobilizate nu sunt intr-o situatie prea buna (prea mari) fata de capitalurile propri si sursele pe termen lung, apeleaza la putine produse si servicii bancare, indicatorii de clienti vor fi acceptati in continuare in mod pasiv si vor fi urmariti cu atentie si sprijiniti pentru a putea imbunatatii situatia de ansamblu in care se afla.

Clienti nu se mai incadreaza in criterile pentru care au fost acceptati, numai desfasoara o activitate profitabila, au o lichiditate si un grad de indatorare sub nivelurile admise, activitatea si produsele lor nu mai sunt admise pe piata, in general au o situatie determinata care nu promite a fi ameliorata in viitor.

Aceasta categorie de clienti va fi cedata concurentei, sens in care printr-o atitudine care sa nu lezeze relatiile normale recomandate in general, dar care trebuie sa fie ferma, banca nu va mai promova noi afaceri cu societatile din aceasta categorie.

Oferte si sevicii bancare.

Oferta de produse a B.C.R.

Banca Comerciala Romana a fost si ramane disponibila sa ofere clientilor sai toata gama de servicii cu specific bancar ce se practica pe piata interna .
Paleta larga a activitatilor bancii , structura clientilor sai si acoperirea tuturor zonelor geografice cu unitati proprii ii dau acesteia caracterul de banca universala .
Oferta de produse si servicii devine pentru banca principalul mijloc de mentinere a cotei de piata cucerite si a interesului unui numar cat mai mare de clienti .
Banca are pachete adecvate de produse , care trebuie sa tina seama de caracteristicile si categoria clientelei sale . Banca are in vedere companiile mari si clienti strategici , agentii economici cu activitate de export , intreprinderile mici si mijlocii , activitatea de retail.
Banca are in vedere ca partenerii sai sa beneficieze , in primul rand , de produsele si serviciile de baza (depozite , credite si garantii , decontari , consultanta ) asigurand astfel principalele grupe de cerinte ale clientilor pe termen scurt , termen mijlociu si lung .
Toate produsele si serviciile bancare isi au importanta lor , dar creditul ramane principalul produs oferit de banca .
Banca Comerciala Romana pune un accent deosebit pe finantarea economiei reale si pe sprijinirea procesului de restructurare prin abordarea de credite atat pentru importul, de echipamente , tehnologie , materii prime si materiale , cat si pentru exportul de produse manufacturate .
Banca este acceptata de un numar important de agenti de garantare a creditelor pentru export si lucreaza in conditii normale cu organismele internationale: BIRD, BERD, BEI.
B.C.R. a contribuit la finantarea activitatii de productie in mai multe sectoare economice , si in deosebi in industrie , a carei creditare este masurata in proportie de 2/3 prin unitatile teritoriale ale bancii .
Experienta castigata si reactia pozitiva a clientilor la serviciile oferite de banca sunt conditii pentru o evolutie pozitiva in viitor .
Deschiderea si dezvoltarea pietei financiare din Romania si intrarea in circuit a noilor instrumente financiare cum sunt cambia , biletul la ordin si cecul , sunt un bun prilej pentru banca de a-si extinde activitatea in mod corespunzator si pentru a contracta noi relatii cu partenerii sai de afaceri .
Tipul de servicii oferite de banca este foarte important . In general , bancile ofera doua tipuri diferite de servicii :
- serviciul 'o singura data' este o tranzactie asigurata ( de exemplu , procurarea de valuta straina) . Persoana va veni la sucursala va procura valuta , apoi va pleca ; acesta este sfarsitul tranzactiei ;
- serviciul 'de relatie ' - la care clientul va utiliza serviciul respectiv in mod repetat ( de exemplu , Contul curent : clientul va deschide contul si-l va folosi pentru a depune si a retrage bani ). Cu ocazia folosirii unui serviciu se pot indica si altele care ar putea fi utile clientului . Acest tip de serviciu asigura perpetuarea relatiilor cu banca .
Serviciile de relatie pot conduce adeseori clientul catre achizitionarea mai multor servicii . Ambele tipuri de servicii sunt importante pentru consolidarea relatiilor cu clientii .
Cu cat clientul are mai multe contracte cu banca si cu personalul acesteia , cu atat va fi mai usor sa-si evalueze necesitatile si sa construiasca relatia . Cunoasterea clientului de catre banca inseamna, adesea ,ca se pot anticipa unele din cerintele acestuia , oferindu-i-se servicii adecvate inainte ca el sa constientizeze unele necesitati financiare .
Intr-un sector bancar profesional si competitiv , tendinta Bancii Comerciale Romane ramane de crestere continua a performantei financiare , lucru ce impune cu necesitate dezvoltarea ofertei de produse si servicii bancare, precum si imbunatatirea celor existente .
Consiliul de Administratie al Bancii Comerciale Romane , in sedinta sa din 31 martie 2000 , a hotarat si aprobat infiintarea Directiei de Produse si Servicii Bancare pentru Persoane Fizice , avand in vedere si faptul ca persoanele fizice cu cont la B.C.R. au un aport mare in resursele bancii , dar beneficiaza de o oferta restransa de produse si servicii bancare .
Noua directie infiintata isi propune sa abordeze acest segment de clienti - persoane fizice - intr-o conceptie noua printr-o structurare a acestei categorii de clienti in functie de venituri , pregatire , varsta si necesitati si printr-o politica de diversificare a ofertei de produse si servicii specifice .
In prezent , B.C.R. este disponibila sa ofere clientilor sai (persoane fizice) toate produsele si serviciile bancare ce se practica pe piata interna , iar prin dezvoltarea sistemului informatic , si a unora din cele existente in bancile din strainatate .
Cu toate ca , prin Instructiunile de Lucru nr. 2 /1998 privind creditarea persoanelor fizice au fost prevazute mai multe categorii de credite ce se pot acorda , nu au fost lansate pe piata decat cateva , ramanand nefolosite o serie de credite foarte solicitate pe piata interna de catre persoane fizice ( credite pentru amenajari si reparatii locuinte , pentru cumparaturi de autoturisme din import , cumparari terenuri , reparatii locuinte , credite de trezorerie , etc. ) . Noile produse si servicii solicitate de persoanele fizice , spre exemplu :
- eliberarea de scrisori de garantie bancara ;
- plata abonamente telefon ;
- energie electrica , etc. , credite nenominalizate pe termen scurt (pana la 30 de zile ) pentru plata unor cheltuieli ocazionate de diverse evenimente din viata unei familii etc. .
Unul din produsele solicitate il reprezinta creditele in valuta . Sunt solicitari de la persoane fizice , in principal , pentru achizitionarea de mici utilaje productive pentru lansarea unei afaceri sau pentru efectuarea de concedii in strainatate .
Concomitent , este lansat serviciul cunoscute sub denumirea de ' private banking ', respectiv informatii bancare despre conturile clientilor , tipurile de operatiuni si produse bancare , plati electronice , etc. .
Realizarea acestor obiective au sporit simtitor numarul clientilor care apeleaza la serviciile bancii

Produse si servicii oferite
de Banca Comerciala Romana:

CASETA DE VALORI - 'Cheia sigurantei dvs. !'
B.C.R. pune la dispozitia clientilor sai , un serviciu bancar modern - caseta de valori - prin intermediul careia se pot pastra in conditii de siguranta deplina :
- titluri si hartii de valoare (actiuni , obligatiuni , certificate de depozit, bilete de ordin , etc.)
- bilete de banca si valuta cash ;
- obiecte de arta , colectii numismatice , etc. ;
- bijuterii ;
- documente de valoare si inscrisuri oficiale (testamente , manuscrise , certificate de proprietate ) ;
- obiecte fara valoare determinata ;
- alte valori .
Avantaje :
Casetele sunt amplasate in spatii special amenajate , asigurate cu sisteme de paza , supraveghere video si alarma .

MULTI CASH - 'Accesibil , comod , eficient , sigur !'
Prin serviciul MULTI CASH ,B.C.R. ofera clientilor sai , persoane juridice, confort si flexibilitate in relatia cu Banca .
Avantajele folosirii acestui serviciu :
*Platiti un abonament diferentiat corespunzator serviciului de care aveti nevoie.
*Confortul si economisirea timpului beneficiind de legatura electronica cu Banca la orice ora si din orice colt al tarii .
*Accesarea unor informatii financiar-bancare vitale pentru succesul afacerilor clientilor .
*Siguranta si confidentialitatea operatiunilor .
*Operativitatea , prin executarea in acceasi zi a ordinelor de plata primite .

B.C.R. ofera cardul VISA in 3 variante :
a) B.C.R. VISA CLASIC
Cardul de debit , embosat , emis in lei pentru persoane fizice, ce poate fi utilizat oriunde pe teritoriul Romaniei .
- pentru plati de bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla VISA (hoteluri , magazine , benzinarii , etc.) ;
- pentru obtinerea de numerar de la automatele bancare si de la ghiseele bancii.
b) B.C.R. VISA BUSINESS
Cardul de debit , embosat , emis in valuta (USD) destinat firmelor ai caror angajati calatoresc in strainatate , in interes de afaceri .
- plati de bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla VISA (hoteluri , magazine, benzinarii , etc.)
- obtinerea de numerar de la automatele si ghiseele bancare .
c) B.C.R. VISA INTERNATIONAL
Card de debit , embosat , emis in valuta (USD) pentru persoane fizice , ce poate fi utilizat oriunde in tara si in lume .
-plati de bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla VISA (hoteluri , magazine, benzinarii , etc.)
- obtinerea de numerar de la automatele bancare .

Alte carduri puse la dispozitia clientilor sai de catre B.C.R. :

CARDUL B.C.R. MAESTRO
Banca ne pune la dispozitie un instrument de plata modern , sigur , rapid , comod si flexibil .
Cardul este emis sub marcile ec/Cirrus si edc/Maestro , care apartin organizatiei Europay International - una dintre cele mai mari organizatii internationale pe piata cardurilor .
B.C.R. Maestro este un card de debit , electronic , emis in lei pentru persoane fizice . Este utilizat pentru plata salariilor angajatilor societarilor comerciale .
Este destinat obtinerii de cash de la ATM-urile sau giseele bancare sau pentru plata bunurilor si serviciilor la comerciantii acceptatori de carduri , care detin POS-uri , pe teritoriul Romaniei .

CARDUL B.C.R. EUROCARD BUSINESS
Este card de debit , embosat , emis in lei , sub sigla Eurocard/Mastercard , destinat angajatilor societarilor comerciale care efectueaza deplasari in interes de serviciu pe teritoriul romaniei .
Cardul este destinat pentru :
- plati de bunuri si servicii oriunde este afisata sigla Eurocard/Mastercard (hotel, magazin , benzinarii , etc.) ;
- obtinerea de numerar de la automatele si ghiseele bancare .

SERVICIUL MONEYGRAM
Serviciul MoneyGram reprezinta cea mai rapida , sigura si comoda cale de a trimite si primi bani de pe tot globul in doar cateva minute .
Mii de oameni din intreaga lume folosesc deja acest serviciu . O retea extinsa de agenti seriosi , conectati prin calculatoare , vor transmite banii , avand garantia ca vor fi inmanati in siguranta si fara nici o intarziere .
MoneyGram este pus la dispozitie in mai mult de 135 de tari si ne da posibilitatea de a primi sau a trimite bani in numerar , oriunde in lume in doar 10 minute . Pentru a face trimiterea mai personala , putem adauga gratuit un mesaj de 10 cuvinte .
In Romania , B.C.R. este singurul agent MoneyGram .

Cecurile

CECUL BANCAR IN VALUTA
Cecul bancar in valuta se poate emite de B.C.R. pentru plata marfurilor si seviciilor importate , iar cecul emis in strainatate poate fi utilizat pentru onorarea exporturilor de marfuri si servicii .
Cecul bancar in valuta se poate plati intr-o gama larga de valute in principiu , la plata se incaseaza valoarea integrala , plata se efectueaza cu respectarea regulilor si uzantelor internationale valabilitatea unui cec bancar in valuta este de maxim 6 luni de la data emiterii

CECUL DE CALATORIE AMERICAN EXPRES
Cecul de calatorie American Expres este o modalitate dintre cele mai sigure de a avea la dispozitie bani in strainatate .Acest cec poate fi preschimbat in numerar la cele mai multe banci din lume , la un curs general al monedelor . In SUA si in alte tari cecul poate fi folosit direct ca mijloc de plata , dar poate fi preschimbat usor oriunde in lume in monede .
Cecurile pot fi schimbate si in bani lichizi la una din cele 1700 de reprezentante si birouri de turism ale firmei American Expres , in banci , agentii de schimb valutar , plus mii de alte locuri unde nu se percepe nici o alta taxa.
Cecurile de calatorie American Expres sunt la fel de usor de folosit ca banii lichizi si sunt disponibile in 12 monede de mare circulatie .
Pentru calatoriile in Europa , putem beneficia de noile cecuri de calatorie EURO , ele reprezentand pasaportul pentru Europa .
Avantajele cecurilor :
*Confortul si siguranta operatiunilor .

DIRECT DEBIT
Modalitate de plata prin care banca achita , pe baza autorizarii prealabile date de client , platile cu caracter de regularitate , a caror suma nu este dinainte cunoscuta (intretinere , telefon , chirie )
Serviciul implica existenta unui acord intre :
- platitor si beneficiar ;
- platitor si banca ;
- beneficiar si banca .
Avantajele :
*Economisirea timpului si a costurilor pe care le implica deplasarea la banca .
*Evitarea riscului neplatii la timp a furnizorilor si a implicatiilor acestor intarzieri .

PRODUSE DE ECONOMISIRE
Pentru a veni in intampinarea dorintelor clientilor de a economisi surplusul de lichiditati de care dispun , lei sau valuta , B.C.R. ofera o gama variata de depozite .
DEPOZITE LA TERMEN
- in lei , pe termen de 1 , 3 , 6 , 9 si 12 luni si in valuta , pe termen de 3 , 6 , 9 si 12 luni .
CERTIFICATELE DE DEPOZIT in lei , pe termen de 3 si 6 luni , cu dobanda fixa pe intreaga perioada a depozitului , bonificata la scadenta depozitului .
Avantaje :
*Confidentialitatea si siguranta economiilor clientilor .
*Pastrarea certificatelor de depozit poate fi asigurata in casetele de valori ale banci pe intreaga perioada pana la scadenta .

PRODUSE DE INVESTITII
CERTIFICATE DE TREZORERIE
Ofera venituri mai substantiale decat depozitele la termen plasamentul minim fiind de 100 milioane , cu o scadenta variabila in general de 3 luni .

SERVICII DE CUSTODIE
Ofera posibilitatea investirii surplusului de fonduri ale clientilor , in pachete de actiuni , pe baza ofertelor publice , intermediate de societatile de valori mobiliare .

JURNALUL STAGIULUI DE PRACTICA

Auditul programat se efectueaza pe compartimentul credite si are in vedere toate elementele sistemului .

Cunoasterea serviciilor bancii:

Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri);

-Facilitati de imprumut (de credit);

-Servicii privind transferul fondurilor.

Cunoasterea obiectivelor bancii

-Consolidarea pozitiei de lider pe piata  ;
- Performantizarea activitatii , respectiv cresterea profitabilitatii si productivitatii
- Gestionarea eficienta a riscurilor bancare .

Cunosterea avantajelor serviciilor BCR pentru client si oportunitatea expunerii clientului.

Saptamana I.

Cunoasterea departamentelor

Zona de consiliere

Zona rapida

Zona micro

Zona de caserie

Zona de consiliere - departamentul in care clientul primeste consiliere in vederea obtinerii creditarii. Departamentul este compus din cinci angajati care pot veni in intampinarea clientului cu expunerea serviciilor bancii si evaluarea fiecarei oportunitati in parte in functie de dorintele clientului.

Zona rapida - este departamentul in care se executa deschiderea conturilor pentru clienti, operatiuni bancare pentru fiecare in parte, gestiunea extraselor de cont si a documentelor de plata.

Zona micro - departamentul in care se primeste consiliere si se analizeaza capacitatea de creditare strict pentru persoanele juridice

Zona de caserie -

Saptamana II.

Cunoasterea serviciilor bancii, asistare la analiza bancara in vederea creditarii unui client.

CREDITUL FAMILIA MEA
Credite imobiliare

Credite pentru cumparari de locuinte si terenuri aflate in intravilan
- termen de 10 ani ;
- suma maxima - 85% din pretul locuintei .
Credite pentru modernizari si reparatii
- termen de 5 ani ;
- suma maxima - 85% din valoarea devizului .

Credite temporare (punte) ;
Se acorda pentru asigurarea resurselor financiare necesare achizitionarii unei noi proprietari imobiliare pana la vanzarea imobilului detinut initial .
- termen de 6 luni ;
- suma maxima - 80% din valoarea devizului .

Credite pentru autoturisme
Se acorda pentru cumpararea de autoturisme noi din productia interna sau de import de la distribuitorii autorizati .
- termen 5 ani ;

Credite pentru bunuri de folosinta indelungata
Se acorda pentru achizitionarea de mobilier , produse electronice , aparate menajere , calculatoare etc.
- termen 3 ani ;
- suma maxima - 85 sau 100% din pretul bunului care se cumpara .

Credite pentru sanatate
Se acorda pentru plata unor tratamente medicale .
- termen 12 luni ;
- suma maxima - 100% din costul tratamentului .

Credite pentru invatamant
Se acorda pentru achitarea taxelor de inscriere si continuare a studiilor in diferite forme de scolarizare .
- termen 12 luni ;
- suma maxima - 100% din cheltuielile de scolarizare .

Credite pentru nevoi temporare
Se acorda pentru acoperirea cheltuielilor ocazionate de diverse evenimente din viata familiei
- termen 60 zile de acordare ;
- suma maxima - venitul net .

Saptamana III.

Aprofundarea cunosterii serviciilor BCR,

transferuri bancare,

tranzactii de vanzare - cumparare,

operatiuni pentru societati comerciale,

deschidere de conturi curente,

depozite;

Alte servicii oferite de B.C.R.
Serviciul de transfer valutar prin merchants bank
Este adresat clientilor persoane fizice , permite primirea sumelor in valuta trimise in SUA si canada , fara a fi necesar ca destinatarul sa aiba cont deschis la banca .
- Tranzactii de schimb valutar .
Cele mai rentabile operatiuni de schimb valutar

Servicii pe piata de capital prin INTERMOB SVM
*Intermedierea tranzactiilor de cumparare / vanzare de actiuni .
*Operatiuni privind finantarea societarilor comerciale prin instrumente specifice pietei de capital (oferte publice pentru majorari de capital si misiuni de obligatiuni) .
*Intermedierea ofertelor publice de cumparare pentru preluarea pachetelor mari de actiuni in vederea stabilirii unei pozitii de control .
*Listarea la Bursa de Valori Bucuresti si pe piata Rasdaq .
*Acordarea de asistenta si evaluare economica a societarilor comerciale in vederea stabilirii politicii de investitii .

Calitatea serviciilor si continuitatea in oferta de produse si servicii care ajuta la cresterea fidelitatii clientilor , acestia fiind astfel mai putin tentati sa evalueze alternativa utilizarii serviciilor concurentilor .

TIPURI DE SERVICII B.C.R:

Bancile furnizeaza clientilor trei tipuri principale de servicii. Acestea sunt:

Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri);

Facilitati de imprumut (de credit);

Servicii privind transferul fondurilor.

Deschiderea de conturi bancare

Tipuri de conturi:

conturi de depozit

conturi de credite (sau disponibilitati)

Aceste conturi satisfac diferite cerinte ale clientilor.

Conturi de depozit:

Cont de depozit (depozit la termen) este disponibil atat pentru persoane fizice cat si pentru persoane juridice, iar depozitele se pot constitui fie in lei fie in valuta, la majoritatea banci.

Depozitele sunt constituite pe perioade de timp prestabilite.

Rata dobanzii:

Depozitele la termen depind de perioada pentru care s-a facut depozitul. Se modifica in functie de nivelul inflatiei. Rata dobanzi stabilita in momentul deschiderii unui cont de depozit se mentine neschimbata pentru toate perioada pentru care s-a constituit depozitul.

Dobanda se calculeaza pentru o luna de 30 de zile, luandu-se in considerare rata dobanzii pentru un an de 360 zile.

Calculul se face lunar, luandu-se in considerare rata anuala a dobanzii de banca pentru timpul respectiv de depozit.

Rata dobanzii se trece in contractul de deschidere a contului si este cea stabilita de banca in momentul deschideri contului.

Plata dobanzi

Se plateste la sfarsitul lunii si se constituie, separat intr-un cont curent. Retragerile din contul curent se pot face lunar.

Scadenta:

Reprezinta momentul in care perioada pentru care au fost depusi banii in contul de depozit a luat sfarsit. Clientul poate lasa banii in continuare in cont pentru o noua perioada de timp, daca doreste. La sfarsit titularul i se elibereaza un extras de cont, specificanduse sau lichidarea la termen.

Conturi curente ( de disponibilitati)

Sunt cele mai utilizate conturi si sunt numite adesea, depozit la vedere, titularii pot fi atat pers fizice cat juridice.

Aceste conturi se pot deschide atat in lei cat si in valuta.

Pentru diferitele operatiuni efectuate de banca in contul clientului se percepe un comision. Clientul este totdeauna informat de catre banca ori de cate ori are loc o operatiune.

Dobanda:

Se calculeaza si se trece in cont la intervale regulate, in general, lunar sau anual.

Conturi de imprumut:

Sunt utilizate predominat de pers juridice. Tipurile de imprumuturi variaza in functie de client - persoana fizica sau juridica.

Imprumuturile pentru clientii persoane juridice se pot acorda pentru:

afaceri

investitii

pentru activitate curenta (sustinerea capitalului circulant)

privatizare

Pentru persoane fizice:

cumparare de bunuri (de folosinta indelungata)

constructia de case

petrecerea de vacanta

demararea unei afaceri

Pentru optinerea unei credit clientii completeaza o cerere in care specifica scopul imprumutului.

Deschiderea conturilor:

Cand se solicita deschiderea unei cont este important ca banca sa obtina mai multe informatii despre noul sau client.

La deschiderea unei cont, persoanele fizice trebuie sa prezinte cartea de identitate sau documentatia echivalenta cu aceasta, si trebuie sa depuna cererea de deschidere cont. Persoanele juridice rezidente trebuie sa prezinte bancii odata cu cererea de deschidere a contului si urmatoarele documente:

Contractul de societate

Statutul societarii

Hotararea judecatoreasca (ramasa definitiva) de infiintare

Autorizatia de functionare

Extras din procesul verbal al adunarii Generale a Actionrilor privind aprobarea nominala a persoanelor imputernicite cu drept de semnatura

Con unic de inregistrare fiscala

Fisa cu specimenele de semnaturi ale persoanelor cu drept de semnatura in banca si a persoanelor imputernicite a reprezenta valabil societatea.

Odata ce banca primeste aceste documente si le gaseste in bana ordine , poate incepe procedura deschiderii contului.

Anexa: Cerere de deschidere a contului

2. Facilitati de imprumut (de credit)

Bancile imprumuta clientilor lor sume de bani pentru finantarea afacerilor acestora. Unele banci ofera imprumuturi atat persoanelor fizice cat si persoanelor juridice. Clientul trebuie sa plateasca un tarif pentru analizarea de catre banca a oportunitatii acordarii creditului si o dobanda pentru creditul primit. Aceste tarife si dobanzi reprezinta un venit pentru banca.

3. Servicii privind transferul fondurilor

Bancile furnizeaza si servicii privind platile prin transferul fondurilor (atat electronic cat si prin instrumente de plata), in numele si la cererea clientilor lor. Banca percepe un comision pentru acest serviciu, comision a carui marime variaza in principal de valoarea sumei si tehnica de transfer a banilor.

Acest comision aduce un venit bancii. Majoritatea persoanelor juridice folosesc o parte, sau chiar toate aceste servicii, la un moment dat, la fel cum unele persoane fizice pot apela la ele, din cand in cand.

ALTE SERVICII OFERITE DE BANCI

In afara de tipurile de conturi mentionate mai sus, persoanele juridice ( si, intr-o proportie mai mica si persoanele fizice) pot avea si alte solicitari decat cele privind operatiunile de baza ale bancilor. Bancile ofera multe servicii care aduc venituri din comisioanele, spezele si tarifele percepute pentru efectuarea lor. In prezent, bancile romanesti fac eforturi pentru diversificarea ofertei de produse bancare.

VALUTA.

In cazul calatoriilor in strainatate, sunt necesare si mici cantitati din moneda tarii respective, pentru cheltuieli imediate, desi, este mai sigur pentru turisti sa foloseasca cecuri de calatorie sau instrumente de plata asemanatoare, in loc sa poarte asupra lor valuta in numerar. Bancile pot asigura clientilor posibilitatea de a procura majoritatea valutelor tarilor lumii.

Bancile vand moneda straina (valuta) la cursuri de schimb competitive si percep (sau nu) un comision, pentru serviciu prestat. Principalii concurenti ai bancilor, in acest domeniu, sunt casele de schimb valutar si agentiile de turism, in special din zonele de destinatie ale calatoriilor de vacanta. Aceste doua tipuri de organizatii trebuie sa-si procure, la randul lor, monedele destinate schimbului valutar (de obicei acestea cumparand valuta de la banci).

CECURILE DE CALATORIE

Cecurile de calatorie sunt cele mai cunoscute servicii bancare oferite persoanelor care calatoresc. Cecurile de calatorie sunt considerate cecuri cu decontare imediata. Bancile comerciale onoreaza cecurile de calatorie in valuta emise de banci externe recunoscute precum: American Express Banling, Thomas Cook, Visa, Mastercard etc. Sunt cecuri ci valoare fixe imprimate pe inscris. Aceste cecuri au caracteristici de forma si de design specifice, care difera in functie de anul emiterii, de banca emitenta.

Cecurile pot fi folosite ca atare, pentru plata bunurilor si serviciilor, in toate tarile lumi sau pot fi schimbate, oricand, in numerar.

Un cec de calatorie cuprinde promisiunea unei banci (sau a unei organizatii cu o reputatie similara) de a plati o suma de bani oricarei persoane ce poseda fila de cec de la persoana in numele careia a fost emis cecul. Cecurile de calatorie se pot procura de la orice banca. Pana de curand, majoritatea bancilor emiteau propriile cecuri de calatorie. In prezent cele mai multe banci au incheiat acorduri de a emite cecurile uneia dintre cele mai mari companii internationale de cecuri de calatorii.

PLATI PRIVIND DERULAREA CHELTUIELILOR GUVERNAMENTALE

Bancile efectueaza plati si din ordinul guvernului, in special cele privind finantarea unor proiecte de investitii de stat. Spre exemplu, statul poate finanta, constructia unei noi scoli sau a unui spital. Companiile de constructii vor primi banii aferenti lucrarilor efectuate si finantate din fondurile statului, prin intermediul bancilor.

INCASAREA TAXELOR SI AMENZILOR

Persoanele care trebuie sa plateasca taxe sau amenzi pot folosi sistemul bancar, pentru plata sumelor datorate diferitelor institutii sau chiar statului.

CONSEMNAREA DE DEPOZITE

La banci se pot constitui sume in depozit, cu un rol de garantie, care sunt pastrate pe perioada solutionarii unor diferende judiciare sau a altor cauze.

SERVICII DE EXECUTOR TESTAMENTAR

Unele banci ofera clientilor acest tip de serviciu specializat, legat de mostenirile si proprietatile clientilor decedati. Bancile trateaza rezolvarea acestor probleme cu autoritatilor administrative, in numele si la cererea urmasilor sau a beneficiarilor respectivei proprietati. Pentru aceste servicii, banca percepe un comision, in functie de valoarea proprietatii.

CASETE PENTRU PASTRAREA VALORILOR

Clientii unei banci pot folosi seifurile acesteia pentru pastrarea unor valori. Serviciul se numeste casete pentru pastrarea valorilor, bancile percepand in schimb un comision.

In baza acestui serviciu, clientii isi pot lasa spre pastrare articole de valoare, cutii inchise, testamente sau alte documente importante. Banca emite o chitanta pentru bunurile lasate in pastrare, asumandu-si, astfel, raspunderea asupra acestora.

SEIFURILE

Acest tip de serviciu, la fel ca si casetele de valori, implica folosirea unor spatii special amenajate care apartin bancii. Clientului i se pune la dispozitie un seif, accesul la seif fiind sub un dublu control, banca pastrand o cheie si clientul cealalta. Accesul la seif poate avea loc oricand in timpul orelor de program ale bancii, timp in care clientul poate retrage sau depune orice obiecte sau documente.

BANCA LA DOMICILIU (Home Banking)

Aceasta sintagma este un termen nou, utilizat in practica bancara contemporana si se refera la posibilitatea bancilor de a oferi clientilor serviciul bancar la domiciliu sau prin telefon. Folsind metode electronice, clientii au acces la conturile lor fara sa-si paraseasca domiciliul. Mai exista alte cateva servici pe care bancile occidentale le pot oferi clientilor lor.

DEPUNERILE PENTRU O NOAPTE

Aceasta facilitate este oferita acelor clienti care doresc sa depoziteze fonduri, in timpul cand banca este inchisa. Cei care apeleaza cel mai des la acest serviciu sunt gestionarii si casierii magazinelor, care doresc sa-si depoziteze,pentru siguranta, incasarile zilnice la banca. In general, sunt doua metode de administrare a depozitului.

Banca poate sa deschida depozitul in absenta clientului ( dupa verificarea sumelor aduse) si apoi sa crediteze contul clientului. In a doua varianta, clientul aduna banii destinati depozitarii peste noapte urmand sa-i verse cu regularitate sau la anumite perioade de timp. Pentru astfel de operatiuni, bancile au spatii special amenajate si, binenteles, percep un comision.

EUROCECURILE

O carte de credit Eurocec permite clientului sa schimbe cecul in numerar, la bancile afiliate la sistemul Eurocec, din orice tara din Europa. Avantajul utilizarii eurocecurilor, comparativ cu folosirea cecurilor de calatorie este dat de faptul ca, in limita unei anumite sume (de exemplu 200 $), clientul nu trbuie sa achite in prealabil contravaloarea acestora. Valoarea cecurilor este debitata in contul clientului, in momentul transmiterii lor la banca emitenta. Cartile de credit Eurocec sunt folosite cu sisteme de identificare speciale.

ASIGURAREA DE CALATORIE

Toti cei care calatoresc in strainatate sa fie sfatuiti ca inainte de inceperea calatoriei sa fie asigurati pe timpul acesteia, recurgand in acest sens la " asigurarea de calatorie ". De regula, bancile ofera un pachet standard prin care asigura clientul impotriva principalelor riscuri de calatorie contra platii unei prime de asigurare. Principalul risc, acoperit prin aceste asigurari, este cel privind asistenta medicala, in putine tari straine avand acces direct la un tratament de urgenta gratuit.

Asigurarea de calatorie permite rambursarea sumelor cheltuite, desi poate exista o limita maxima a sumei recuperabile. Tarile din Uniunea Europeana au incheiat acorduri reciproce cu privire la asigurarea asistentei medicale.

COMENTARIUL STAGIULUI DE PRACTICA

In momentul prezentarii la banca clientului i se face in prima faza un presondaj, verificarea daca se poate contractas un credit de catre clientul respectiv (intrunirea unor conditii minime de acceptare). Dupa executia presondajului, in urma unui raspuns favorabil, i se inmaneaza clientului o adeverinta de salariu care va trebui completata de catre angajatorul acestuia.

Clientul va completa si semna o cerere de credit care contine informatii legate de felul creditului solicitat, valoarea acestuia, moneda, perioada de rambursare si toate datele personale si de identifiacre ale titularului si coplatitorului acestuia.

Urmatorul document care trebuie completat in procesul de intocmire a dosarului de credit este declaratia acord in care clientul declara notele la creditele deja angajate.

Actele necesare la intocmirea dosarului de credit sunt urmatoarele:

adeverinta salariu completata de catre angajator,

copie carte de munca,

copie si original carte de identitate,

o ultima factura de utilitati

taxa de intocmire a dosarului.

Documentatia se inregistraza si dupa un raspuns favorabil se poate introduce in baza de date. Urmatorul pas este introducera tuturor datelor in programul de credite. Dupa verificarea societatii la Ministerul finantelor, Registru Camerei de Comert daca este in functiune, dace are platite obligatiile fata de stat si numarul de angajati.

Dupa toate aceste verificari dosarul de credit este intocmit si merge spre aprobare.

Dupa aprobare clientul semneaza contactul de credit, 3 exemplare si se trece la acordarea creditului.

ANALIZA SWOT

1. PUNCTE TARI

Banca beneficiaza de un management modern. Incepand cu august 2001 societatea a implementat sistemul de management al calitatii ISO 9001:2000, si din anul 2006 sa treaca la implementarea sistemelor de management de mediu ISO 14001:2005 si OHSAS 18001:2004;

Experienta in munca si cunoasterea aprofundata a tehnicilor aplicate in domeniu.

Aparatura moderna cu care este dotata societatea are posibilitatea urmaririi eficiente a calitatii serviciilor aceasta fiind o preocupare constanta;

Integritate si profesionalism in afaceri;

Loialitate si dedicare;

Competenta si dinamism in promovarea calitatii.

2. PUNCTE SLABE

Lipsa capacitatii de comunicare cu mare grad de persuasiune;

3.OPORTUNITATI

posibilitatea extinderii prin diversificarea serviciilor

Deschiderea de filiale pe tot teritoriul tarii;

Posibilitatea incheierii unor noi contracte;

4.AMENINTATI

Aparitia de noi competitori;

CONCLUZII

Activitatea din cadrul compartimentului de credite este o activiatate complexa si bine definita.

Raportul de munca se bazeaza pe colegialitate si ajutor reciproc in rezolvarea situatiilor neprevazute.

Sediul societatii este dotat cu echipamente IT moderne, ceea ce confera conditii optime de lucru si rapiditate in rezolvarea problemelor clientilor si contribuabililor.