Transfer de fonduri si compensarea in relatiile bancare internationale

Transfer de fonduri si compensarea in relatiile bancare internationale

1. Relatii interbancare (reciproce)

2. Mesajul de plata in relatii internationale

3. Sistemele de compensare si plata in relatii internationale

sisteme: - SWIFT

- ECU

- EUROCARD - EUROCEC

1. Relatii interbancare (reciproce)

Derularea platilor in tranzactii internationale este conditionata de asigurarea unor premize :

- incheierea unor conventii de colaborare cu bancile straine;

- atribuirea si confirmarea reciproca a statutelor de banca corespunzatoare in masura sa asigure increderea si cooperarea in stingerea platii;

- stabilirea de norme internationale privind formularea mesajului de plati, circuitul si acoperirea lor; norme care devin obligatorii pentru bancile implicate.

Desfasurarea relatiilor de plati reciproce intre banci (relatii generate de ordinele exprimate de clienti) duce la aparitia unor creante si datorii evidentiate prin conturile care si le deschid reciproc bancile respective.

Relatiile de corespondenta se stabilesc prin conventii cu urmatoarele precizari in domeniul platilor:

conventiile in care bancile isi pot adresa si selectiona mesajele de plati ;

limitele pana la care bancile isi pot permite datorii reciproce ;

regulile potrivit carora datoriile reciproce se sting si implicit conditiile in care se admit

aceste datorii ;

regulile privind dobanzile si comisioanele concepute de banci pentru operatii reciproce.

Precizare Relatiile de corespondenta in domeniul bancar prin natura lor sunt limitate. Parteneriatul il intelegem ca relatie ocazionala intre banci, decurgad din relatiile clientilor (importatori - exportatori). Banca partenera intra in mod necesar in relatiile ce decurg din interesul clientilor sai. In conditiile in care nu are informatii privind capacitatea financiara a bancii care a solicitat cooperarea, ea are nevoie de o acoperire integrala. In acest caz in relatiile interbancare pe plan international apar trei verigi:

Banca expeditoare - emite mesajul de plata in numele clientului sau ;

Banca partenera - solicitata in calitate de banca a beneficiarului platii ;

Banca corespondenta  - pune la dispozitia bancii partenere sumele necesare derularii

platilor

2. Mesajul de plata in relatii internationale

Derularea platilor internationale reglementata prin norme precise stabilite de doua organizme :

Comisia Natiunilor Unite pentru Dreptul Comertului International ;

Camera Internationala de Comert.

Prin acestea sunt stabilite reguli comune, recunoscute de toate bancile nationale si pe care acestea le utilizeaza pentru tranzactii privind transferul de fonduri. Se considera transfer de fonduri miscarea completa a fondurilor intre initiatorii si beneficiarii platii.

Mesajul de transfer cuprinde instrumentul pentru efectuarea si sprijinirea deplasarii fondurilor intre bancii si clienti.

Cele mai importante reglementari sunt :

instructiunile privind efectuarea transferului de fonduri ;

precizarea bancii expeditoare a mesajului de plata si bancii destinatare ;

precizarea existentei sau volumul marimii tranzactiei (suma care se transfera de la un client la altul) ;

moneda in care se face tranzactia ;

data scadentei ;

beneficiarul platii ;

instructiunile de restituire valorica de acoperire a platii pentru banca platitoare.

3. Sistemele de compensare si plata in relatii internationale

1. SWIFT - acestea s-au constituit in Belgia, ca o companie privata in 1979. Este o

societate internationala interbancara de telecomunicatii. In prezent deserveste pentru 4.000 de banci din peste 80 de tari. Functia sa principala este aceea de retea de transfer in masura sa efectueze acceptarea, validarea, stocarea, livrarea mesajului de plati intre banci.

Functionalitatea SWIFT -ului se bazeaza pe o retea bine structurata care are ca principala componenta cele trei centre de procesare a mesajelor - centre regionale, situate la Bruxel, Amsterdam, Cape Town.

In fiecare tara din cele participante la retea exista un centru national care mentine legatura cu membrii retelei Swift. Reteaua functioneaza 24 din 24, 7 zile din 7.

Se proceseaza doua milioane de fonduri intr-o zi lucratoare. Mesajele se clasifica in 9 categorii reprezentand peste 120 de tipuri de astfel de mesaje care au ca obiect principal ordine de plata, virament de credit confirmari de schimb valutar, tranzactii cu titulari.

2. ECU. Sistemul ECU de compensare si stingere a obligatiilor de plati internationale

s-a infiintat in 1982. Este consecinta fireasca a dezvoltarii operatiunilor in ECU intre tarile membre ale comunitatii europene. Azi ECU se utilizeaza tot mai mult in tranzactiile financiare pe piata internationala - respectiv pe piata euroobligatiunilor.

Se utilizeaza pe pietele monetare si interbancare, in tranzactiile comerciale si necomerciale (ca moneda de fracturare).

Sistemul are in componenta sa aproximativ 46 de banci europene care coopereaza in cadrul asociatiei bancare pentru ECU.

Toate aceste banci actioneaza ca banci de compensatie. Un rol deosebit in sistem revine Bancii Reglementelor Internationale (1931) care functioneaza ca banca de solutionare (stingere si acoperire) a operatiunilor de plati reciproce. In vederea operarii transferului compensarii, toate bancile participante la sistem au conturi la BRI.

Caracteristici :

foloseste reteaua internationala de telecomunicatii pentru comunicarea si procesarea

datelor privind platile intre banci ;

actioneaza ca un sistem net de compensare si stingere preluat de la Banca participanta -

soldurile nete ale operatiunilor reciproce (debit - credit) ;

utilizeaza moneda unica ECU ;

are un centru de inregistrare a operatiunilor de compensare si acoperire a stingerii

soldurilor prin BRI.

Fazele mai importante :

q       faza initiala a zilei lucratoare (14 - ora Bruxelului) cand are loc inchiderea balantelor

provizorii pe baza soldurilor reciproce comunicate de banci : - banci cu solduri creditoare ;

- banci cu solduri creditoare ;

q       etapa creditarii interbancare (14-15 :15). In acest interval banca debitoare trebuie sa

apeleze la imprumuturi acoperite fie de la banca creditoare, fie din alte surse. Pana la 15 :15 banca confirma soldurile finale inclusiv cele modificate prin acoperiri reciproce de credite.

Bancile care nu sunt in masura sa asigure resurse suficiente pentru acoperirea soldurilor debitoare recurg la asistenta financiara a BRI. Ele le acorda credite pe termene foarte scurte (24 ore) cu dobanzi specifice, calculate zilnic in sistemul ECU.

q       la 15 :45 BRI este in masura sa opereze rezultatele decurgand din balanta definitiva cu

toate soldurile debitoare acoperite. Se stabilesc soldurile noi in ECU ale bancilor, in conturile dechise la BRI si prin aceste operatiuni se incheie fluxul operatiunilor ECU in intreaga piata monetara europeana.

3.EUROCARD SI EUROCEC

Platile internationale de mica valoare se executa in strainatate pe mai multe cai :

q       prin cec de calatorie = determina pentru utilizator o plata in avans ;

q       prin cecuri garantate = carti de credit, care presupune pentru utilizator plata imediata ;

q       prin carti de debit care presupune acordarea de credite de catre banca utilizatorului, ceea

ce inseamna pentru el o plata intermediara.

Oricare ar fi sistemul folosit platile internationale de mica valoare presupun interventia :

utilizatorului national ;

bancii nationale (banca emitenta) ;

furnizorilor straini de marfuri sau prestatorului de servicii ;

bancii furnizorului strain (primeste la incasare documentele emise de banca

utilizatorului

organizarii sistemului de plata care asigura - fluxuri mesajelor de plata care autorizeaza si

valideaza platile ; organizarea compensatorie platilor reciproce intre bancile participante - stingerea soldurilor ce rezulta din compensare.

In fiecare din aceste sisteme organizate, activitatea se desfasoara in doua faze:

operarea ordinelor in favoarea clientilor titulari ai documentelor, sau in favoarea furnizorilor;

decontarea intre banci fie direct, fie prin compensare.

EUROCARD.

Constituit prin cooperarea institutiilor de profil din Franta, Danemarca, GB si SUA si asociate sistemului MASTERCARD. Cartile emise sunt acceptate in peste 170 de tari. Sistemul are o retea proprie de transmitere a mesajelor care opereaza la Bruxel si care primeste mesajele de la centrele nationale.

EUROCEC.

Sediul la Bruxel, 1968, menit sa inlocuiasca multiple conventii bilaterale in bancile europene.

Participanti peste 20 de tari, respectiv Banca Comerciala de Economii si alte institutii financiare. Un sistem deschis in scopul asigurarii platii cecului emis. Fiecare banca se ingrijeste sa asigure plata cecurilor si in acelasi timp ea devine banca emitenta in numele sistemului.

Are doua functii :

a)      promoveaza utilizarea cecurilor tip (eurocecuri, cecuri standard) insotite de carti de

garantare care permit eliberarea numeralului. Utilizat pentru plata serviciilor si marfurilor, acceptat de peste 6 mil de puncte de vanzare din tarile comunitare.

b)      actioneaza si pentru utilizarea cartilor de credit Eurocec International, care functioneaza ca

instrument de creditare internationala.