Piata reasigurarilor

Graficul 1. Primele subscrise si cele cedate comparativ anul 2006 cu 2007

Primele totale subscrise in anul 2006 au fost de 514,57 milioane RON si au crescut la 4.423,34 milioane RON, ceea ce inseamna o crestere de 25,85 %. Valoarea primelor cedate in reasigurare pentru anul 2007 este in suma de 934,48 milioane RON si a inregistrat o crestere de 27,16% fata de anul 2006.

Volumul primirilor in reasigurare de catre reasiguratorii autohtoni a fost de 329 mii RON si a reprezentat 0,95% din volumul primelor brute subscrise la nivelul pietei pentru cele doua categorii de asigurare. Fata de anul precedent, volumul primirilor in reasigurare inregistrat in 2007 a fost doar cu 2,5% mai mare. Aceste cifre sunt aratate in tabelul 2.

Tabel 2. Principalii indicatori ai activitatii de reasigurare la nivelul intregii piete a asigurarilor (in mii RON

In cadrul categoriei de asigurari generale, ponderi semnificative in primele cedate in reasigurare, au fost inregistrate la 3 clase de asigurare:

asigurari de incendiu si calamitati naturale, cu un volum al primelor cedate in reasigurare de 247,14 milioane RON, reprezentand 34,5% din totalul primelor cedate pentru asigurarile generale;

asigurari de mijloace de transport terestru, altele decat cele feroviare, cu volum al primelor cedate de 204,43 milioane RON, reprezentand 28,5% din total prime cedate pentru asigurari generale;

asigurari de credite si garantii cu un volum al primelor cedate de 84,54 milioane RON, reprezentand 11,8% din total.

Valoarea cumulata a primelor cedate in reasigurare pentru aceste 3 clase de asigurare a fost, in 2007, de 536,10 milioane RON, ceea ce reprezinta 74,8% din totalul aferent asigurarilor generale.

Din situatiile privind riscurile de catastrofe naturale, transmise trimestrial de cele 28 de societati autorizate sa subscrie astfel de riscuri, rezulta ca numarul contractelor de asigurare care includ aceste riscuri au crescut semnificativ in anul 2007, astfel incat la 31.12.2007 numarul contractelor in vigoare, de acest tip, era de 1.929.914, in crestere cu 4,77% fata de anul precedent.

Clasele de asigurare pentru care au fost subscrise riscuri de catastrofe naturale, de un numar mare de asiguratori, sunt: asigurari de incendiu si calamitati naturale (27 societati), cu 66% din total subscrieri, asigurari de mijloace de transport terestru, altele decat cele feroviare (24 societati), cu o pondere de 16,4%, asigurari de bunuri in tranzit (12 societati), cu 8% din total si asigurari de accidente si boala (19 societati) cu 7%.

In cadrul categoriei asigurari de viata, ponderi semnificative din primele cedate in reasigurare au fost inregistrate in cadrul a 3 clase de asigurare (valoarea cumulata fiind de 26,50 milioane RON, reprezentand 94,8% din total prime cedate din categoria asigurarilor de viata):

asigurari de viata suplimentare, cu un volum al primelor cedate de 117,68 milioane RON (42% din total prime cedate pentru asigurarile de viata);

asigurarile de deces, cu volum al primelor cedate de 9,03 milioane RON (32,5% din total prime cedate pentru asigurari de viata);

asigurari mixte de viata, cu un volum al primelor cedate de 5,69 milioane RON (20,5% din total).

2. Piata internationala a reasigurarilor

Cresterea si diversificarea activitatii economice si implicit a schimburilor internationale de valori au dus la crearea si dezvoltarea unei piete active si concurente de asigurari si reasigurari. Asigurarile si reasigurarile sunt marcate de un grad ridicat de eterogenitate prin existenta unei mari diversitati de tipuri si categorii de afaceri. De aceea nu se poate vorbi de o singura piata a asigurarilor sau a reasigurarilor, ci de piete ale asigurarilor si reasigurarilor, fiecare dintre ele fiind individualizata prin preponderenta unor anumite tipuri de tranzactii, prin existenta unor anumite societati de asigurari si reasigurari.

Cea mai veche si mai mare piata internationala de reasigurari este la Londra care detine pozitie de monopol si influenteaza mersul afacerilor, practica si conditiile de asigurare si reasigurare pe toate celelalte piete din lume. Aici activeaza un numar foarte mare de organizatii in care se desfasoara toate tipurile de afaceri de asigurari si reasigurari intalnite in lume, avand astfel caracterul unei piete combinate de asigurari si reasigurari. Cea mai puternica pozitie pe piata londoneza au detinut-o si o detin in continuare asociatiile de subscriitori individuali 'Lloyd's', impreuna cu sistemul lor foarte dezvoltat de brokeri ce formeaza ei insisi o piata de sine statatoare si care confera acesteia forta si unicitate. Piata londoneza a reasigurarilor este prin natura sa internationala deoarece sunt subscrise toate categoriile de reasigurari in toate metodele si formele cunoscute si concentreaza cea mai mare parte a reasigurarilor provenite de la companiile de asigurari din S.U.A., Japonia si pentru o mare parte a companiilor nationale de asigurari din tarile in curs de dezvoltare. In comparatie cu alte piete aici sunt concentrate cele mai mari tranzactii pentru acoperirea riscului de catastrofa, cu deosebire pentru transporturi maritime si aeriene.

Piata europeana a reasigurarilor este concentrata in principal in Germania (unde functioneaza prima companie de asigurari din lume, Cologne Reinsurance infiintata in anul 1846), Elvetia (Zurich) si Franta (Paris), toate celelalte tari vest europene desfasoara activitati de reasigurare dar de o intensitate mai mica in comparatie cu cele de mai sus. In aceste tari, reasigurarile sunt efectuate preponderent de catre societatile profesionale de reasigurari. Reasiguratorii europeni subscriu toate categoriile de riscuri in mod direct sau prin brokeri care, cu mici exceptii, pe aceasta piata au un rol mult diminuat in comparatie cu alte piete. Aici se practica reasigurarea proportionala care a capatat in ultimii ani o tot mai mare importanta.

Piata Statelor Unite ale Americii este caracterizata prin dimensiunile foarte mari ale pietei interne a asigurarilor, care a incurajat dezvoltarea unei vaste si foarte puternice piete a reasigurarilor interne. Aici activeaza companii de reasigurari interne, companii reprezentative ale reasigurarii din intreaga lume, precum si case specializate de brokeraj.

O alta piata reprezentativa este cea a Japoniei. Ea ofera capacitatea interna maxima pentru orice risc sau clasa de riscuri si este caracterizata printr-o mare stabilitate. Intrarea pietei japoneze in tranzactii de reasigurari internationale a inceput odata cu dezvoltarea schimburilor reciproce dintre companiile japoneze si cele straine.

Referitor la pietele internationale din tarile in curs de dezvoltare, in ultimul timp, reasigurarile au capatat amploare in America Latina si in Africa, existand reticente datorita instabilitatii politice din aceste zone. In aceste tari reasigurarile internationale au contribuit la dezvoltarea si extinderea pietelor nationale de asigurari.

Un volum mult mai mic de afaceri de reasigurare se desfasoara pe pietele nationale de reasigurari. Acestea sunt foarte diferite de la o tara la alta in functie de politica economica a guvernului respectiv, de reglementarile in vigoare, de volumul si structura comertului in zona, de piata asigurarilor, precum si de volumul si tipurile de tranzactii. In unele tari, asigurarile sunt monopol de stat, protectia prin reasigurare facandu-se la companii din alte tari (tarile latino-americane, unele tari arabe, africane si subcontinentul indian). Fostele tari comuniste din Estul Europei se incadrau in aceeasi categorie, dar, in prezent, legislatia lor economica este in schimbare, afectand si domeniul asigurarilor si reasigurarilor.

Piata reasigurarilor contine in mod obligatoriu doua componente cererea si oferta de reasigurare, respectiv cumparatorii si vanzatorii de reasigurari.

Principalii cumparatori de reasigurari pe aceasta piata sunt:

a) Companiile de asigurari - principalii cumparatori de reasigurari pe piata internationala a reasigurarilor. Ele grupeaza mai multe polite de asigurare dupa criteriul naturii si marimea riscului preluat de la asiguratii sai si cedeaza sub forma unei singure oferte unei companii de reasigurare o anumita cota din riscul (riscurile) respectiv.

b) Companiile captive de asigurari constituie o categorie aparte a cumparatorilor de reasigurari care au cunoscut o dezvoltare deosebita in perioada postbelica odata cu formarea marilor companii industriale si comerciale. Compania captiva de asigurari este o companie detinuta sau controlata de o alta intreprindere al carei obiect de activitate este, in primul rand, acoperirea necesarului de asigurari si in al doilea rand, efectuarea de operatii pe piata. Alti autori le considera ca o forma de 'autoasigurare oficializata' sau 'companii de asigurari sau reasigurari detinute sau contractate de o societate, cu alta activitate decat de asigurari, create in principal pentru a asigura sau reasigura riscurile societatii mama sau ale filialelor acestora'. Obiectul lor de activitate il constituie asigurarile si reasigurarile de bunuri din ramuri ca: petrochimie, siderurgie, energetica, industrie alimentara, transporturi si mai putin in domeniul bunurilor de consum si industriale, constructii.

(c) Societatile specializate de reasigurari apar in principal, in calitate de vanzatori, de ofertanti ai tranzactiilor de reasigurare. Atunci cand ele procedeaza la retrocedarea unei parti din tranzactia initiala de reasigurari apar in calitate de cumparatori de reasigurare, avand la baza aceleasi motive pe care le are si asiguratorul direct atunci cand solicita reasigurarea.

(d) Companiile de stat de asigurari si reasigurari. Dimensiunile lor sunt reprezentative in special in tarile in care asigurarile sunt monopol de stat (Brazilia, Chile, Argentina etc.). Prin activitatea de cedare de riscuri in reasigurare, companiile de stat pot apare de cele mai multe ori ca mici cumparatori de reasigurari din tarile lor ce actioneaza pe piata internationala a reasigurarilor si pot exercita o influenta mai mare decat a companiilor individuale private. Companiile de stat de reasigurare apar in postura de cumparatori de reasigurare in cazul retrocedarii unei parti din riscurile preluate, iar activitatea lor urmeaza practicile de reasigurare si retrocesiune ale companiilor private de reasigurare cu unele restrictii impuse de legislatia tarii de origine.

(e) Poolurile de subscriere reprezinta o categorie distincta a cumparatorilor de reasigurare. Dupa spatiul geografic in care isi desfasoara activitatea poolurile sunt:

nationale, care se ocupa cu mobilizarea capacitatii de asigurare directa a marilor riscuri (spre exemplu, poolul de asigurari atomice din Marea Britanie);

regionale, care au cunoscut o extindere remarcabila in multe parti din lume (exemplu cele trei pooluri de Cooperare Regionala pentru Dezvoltare alcatuite din membrii Turciei, Iranului si Pakistanului).

Activitatea poolurilor este coordonata de o companie agreata de toti membrii sai care isi asuma rolul de 'leader'. Ele practica reasigurarile numai pentru protectia impotriva unor catastrofe naturale ce pot provoca pierderi uriase pentru membrii sai.

In tara noastra in 1994, din initiativa a 5 societati romanesti de asigurare (Astra, Asirom, Omniasig, Metropol si Generali), cu asistenta logistica din partea pool-urilor britanic si italian si a broker-ului de asigurari Marsh McLennan - Romania, a fost creat primul si singurul pool numit Pool-ul Roman de Asigurare a Riscurilor Atomice. Pentru Societatea Nationala "Nuclearelectrica" S.A. sunt in vigoare, incepand cu 2 februarie 1995, doua tipuri de asigurari la CNE Prod Cernavoda - Unitatea 1 si FCN Pitesti si anume polita de asigurare a proprietatii pentru daune materiale - toate riscurile, inclusiv distrugere mecanica si electrica si polita de raspundere civila pentru daune nucleare si ne-nucleare. Politele de asigurare au fost plasate, in prezent, catre doua pool-uri de asigurari si anume: British Nuclear Insurers - 99 % si Pool-ul Roman de Asigurare al Riscurilor Atomice - 0,38%. Componenta Pool-ul Roman de Asigurare al Riscurilor Atomice se schimba de la an la an. Astfel societatea Metropol a dat faliment si au intrat alte societati cum ar fi Allianz Tiriac Asigurari, Asiban, Ardaf, etc. Pentru aceste riscuri, asiguratorii s-au reasigurat la toate celelalte pool-uri nucleare existente in lume. Negocierea si plasarea politelor de asigurare, precum si extinderile acestora s-au realizat cu asistenta logistica din partea firmei de brokeri Marsh McLennan si A MMC Company din Canada.

Vanzatorii de reasigurari sunt acele companii de reasigurare care primesc (accepta) riscuri in reasigurare in schimbul primelor de reasigurare, devenind reasiguratori. Societatile care apar pe piata internationala a reasigurarilor in aceasta postura sunt:

(a) Companiile profesionale de reasigurari sunt societati specializate de reasigurari si reprezinta categoria principala de reasiguratori prezenti pe piata internationala. Cele mai mari astfel de societati isi au sediul in Europa, in tari in care au luat nastere primele companii de acest gen (exemplu: Munich Reinsurance Company din Germania si Swiss Reinsurace Company din Elvetia care isi disputa intaietatea in clasamentul companiilor de reasigurare). In ultimele decenii au aparut companii americane care au penetrat adanc pe piata internationala reusind sa ajunga in topul societatilor de reasigurare (exemplu: General Reinsurance Co si altele).

(b) Corporatia Lloyd's. Aceasta nu este o societate propriu-zisa de asigurare, ci o comunitate de subscriitori, in cadrul careia fiecare dintre membrii ei se obliga personal. Corporatia Lloyd's nu efectueaza, asadar, asigurari in nume propriu si nici nu-si asuma raspunderi pentru asigurarile incheiate de membrii sai, ci se margineste sa puna la dispozitia acestora birourile necesare pentru incheierea asigurarilor, sa controleze solvabilitatea fiecaruia dintre ei, iar prin intermediul adunarii anuale a Lloyd's intocmeste reguli pentru incheierea contractelor de asigurari de catre membrii corporatiei si verifica regularitatea operatiilor incheiate. Spre deosebire de societatile de asigurare de tip obisnuit, in cadrul carora riscurile sunt asigurate de o societate comerciala - pe actiuni sau cu raspundere limitata - asigurarea in cadrul politelor Lloyd's este acoperita individual de membrii subscriitori ai Lloyd's (Lloyd's Underwriters), care preiau riscurile respective pe cont propriu, cu raspundere personala nelimitata. Se numesc subscriitori, deoarece subscriu un anumit procent dintr-un anumit risc. Subscriitorii pot fi de orice nationalitate, insa cu domiciliul in Regatul Unit, recomandat si sustinut de alti 5 membrii Lloyd's. Organizatia reprezinta, pe langa o corporatie profesionala, una dintre cele mai insemnate institutii de asigurare din lume. In obiectul activitatii sale intra toate formele de asigurare, cu exceptia asigurarilor de viata si de incendii. Contactarea    corporatiei Lloyd's in scopul incheierii afacerilor de asigurari directe sau reasigurari se face numai indirect prin intermediul si cu aprobarea brokerilor Lloyd's.

(c) Companiile de asigurari directe, dupa unele opinii, se considera ca desfasoara un volum de reasigurari mult mai mare decat companiile profesionale. In aceasta activitate nu exista o practica uniforma: ele adopta atitudini si tendinte foarte diverse in functie de dimensiunile lor, de tipurile de riscuri, de formele de contractare a reasigurarilor, astfel incat nu se poate face o generalizare a comportamentului lor in privinta reasigurarilor. Ele prevad in structura lor organizatorica un departament specializat care se ocupa de primiri (sau cedari) de reasigurari.

(d) Agentiile de subscriere sunt folosite ca o legatura intre companiile cedente si reasiguratori in cazul in care una dintre parti nu este reprezentata pe piata. De obicei, ele sunt solicitate de catre companiile cedente, iar pentru serviciile prestate sunt remunerate prin doua metode distincte sau prin combinarea lor, respectiv perceperea unui comision asupra primelor sau prin impartirea intr-o proportie convenita a profitului realizat din afacere. Ele apar in calitate de vanzatori de reasigurare in masura in care sunt solicitate de companiile cedente pentru a li se gasi cei mai potriviti reasiguratori pentru riscurile pe care ei doresc sa le cedeze. In general, agentiile de subscriere sunt specializate in anumite clase de afaceri, iar subscriitorii sai sunt recunoscuti pe piata ca experti.

(e) Corporatiile de stat de asigurari si reasigurari au o activitate specifica in fiecare tara. Si in tarile in care sistemul de asigurare si reasigurare nu este monopol de stat exista reglementari diferite referitoare la anumite obligatii ale companiilor privind asigurarile si reasigurarile.

(f) Poolurile de asigurari si reasigurari. Ca vanzatori de reasigurari, poolurile s-au constituit pe baza locala si regionala, sub forma unor asociatii conduse de unul din membrii sau ca o companie separata de reasigurare in care membrii sai sunt actionari. Formarea de pooluri cu caracter regional a fost si este incurajata de diferite organizatii internationale, deoarece prezenta lor este considerata ca o modalitate remarcabila si deosebit de eficienta de dezvoltare a unor piete in tarile in curs de dezvoltare si de reducere a costurilor valutare determinate de operatiunile de reasigurare si pe alte piete. Poolurile de reasigurari s-au format in Asia, America Latina, Caraibe. Desi in ultimii ani s-a produs o explozie a acestor pooluri regionale, volumul afacerilor pe care ele il incheie este mic in raport cu dimensiunile pietei internationale a reasigurarilor.

Tabelul Clasamentul primelor cinci societati de reasigurare din lume, dupa nivelul primelor subscrise 2007.

Din tabelul se poate vedea cum clasamentul este dominat de societatile din Germania, din cinci societati 3 sunt germane, una din SUA si una din Elvetia. Societatea Munich Re. este o societate cu traditie pe piata germana si a avut subscrieri aproape de trei ori mai mari decat celelalte societati. General Re. si Hannover Re. sunt la o diferenta foarte mica una de cealalta.

Bibliografie selectiva

Dan Anghel Constantinescu, Marinica Dobrin, Ana M. Ungureanu, Alina Costache, Reasigurari, Editura Bren, Bucuresti, 1998

Dan Anghel Constantinescu, Tratat de asigurari, vol.I+II, Editura Economica, Bucuresti, 2004;

Gh. Iosif, Al. Gherasim., N. Cirsan, I. Galiceanu, G. Saner, P. Tanasescu, Sistemul de asigurari in Romania, Tribuna Economica, Bucuresti, 1997

Gheorghe Bistriceanu, Asigurari si reasigurari in Romania, Editura Universitara, 2006;

James S. Trieschmann, Eric A. Wienning, Bob a. Hedges, Commercial Property Insurance and Risk Management, American Institute for CPCU, Malvern, Pennsylvania, 1994

Marinica Dobrin, Paul Tanasescu, Teoria si practica asigurarilor, Editia a II-a, revizuita si imbunatatita, Editura Economica, Bucuresti, 2003;

Marinica Dobrin, Asigurari si reasigurari, Editura Fundatiei Romania de Maine, Bucuresti, 2000;

Marinica Dobrin, I. Galiceanu, Asigurari si reasigurari, Editura Fundatiei Romania de Maine, Bucuresti, 2003;

Thomas Krause, Douglas Bean, Robert Canthon, Connor Harrison, Insurance information systems, American Institute for CPCU, Malvern, Pennsylvania, 1990

Titel Negru, Asigurari si reasigurari, sinteze si aplicatii, Editura Fundatiei Romania de Maine, Bucuresti, 2003;

Violeta Ciurel, Asigurari si reasigurari. Abordari teoretice si practici internationale, Editura All Beck, Bucuresti, 2000

C.Bennet, Dictionar de asigurari Editura Trei, Bucuresti, 2002;

Legislatie:

Legea nr.136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania, Monitorul Oficial nr.303 din 29 decembrie 1995;

Legea nr.32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor, Monitorul Oficial nr.148 din 10 aprilie 2000;

Legea nr. 76 din 12 martie 2003 pentru modificarea si completarea Legii nr. 32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor, Monitorul Oficial nr.193 din 26 martie 2003;

Legea nr. 172 din 14 mai 2004 pentru modificarea si completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania;

Legea 403/2004 pentru modificarea si completarea Legii nr. 32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor;

Ordonanta de urgenta nr. 61 din 23 iunie 2005 pentru modificarea si completarea legii nr. 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania;

Surse documentare Internet:

www.1asig.ro

www.primm.ro

www.csa-isc.ro