Politicile de credit

Politicile de credit

Scopurile unei politici de credit sunt:

sa asigure acceptarea si respectarea de catre personalul implicat in activitatea de creditare a obiectivelor si politicilor bancii referitoare la portofoliul de imp rumuturi;

sa pregatesca personalul necesar conform standardelor in care acesta va opera.

Plitica de creditare elaborata formal, in scris, are avantajaul ca determina managementul sa identifice si sa formuleze in mod clar politicile referitoare la imprumuturi, fiind esentiala pentru bancile mari, personalul de creditare trebuind sa inteleaga aceasta politica, specificarea cat mai exacta si clara a acesteia constituind cea mai buna cale pentru acceptarea si realizarea eficienta  a operatiunilor de creditare.

Argumentele pentru necesitatea unei politici scrise la nivelul bancii constau in faptul ca sunt clar definite tipurile de imprumuturi acceptabile, acordurile serviciale, politicile de evaluare, autorizarea imprumutului, responsabilitatea personalului de creditare de a accepta la politica formala.

1. Elementele majore

Elementele majore ale unei politici formale de creditare pot fi grupate in urmatoarele categorii:

stabilirea obiectivelor politicii de creditare, formuland si corelarea politicii de creditare cu aceste obiective;

organizarea functiei de creditare, identificandu-se departamentele responsabile pentru admumnistrarea diferitelor tipuri de imprumuturi si resposabilitatile personalului din departament, fiind specificat comitetul de credit si fiind delimitata autoritatea ofiterului de cerdit;

standardele de credit, continand standarde generale, referitoare la toate tipurile de imprumuturi (relatiile dintre depozitele constituite si imprumuturi, politica referitoare la angajamentele, linii, de credite etc), standarde specifice diferitelor tipuri de imprumuturi, precum si instructiuni privind serviciile de credit, pesonalul acceptat sa administreze credite etc;

probleme referitoare la realizarea creditelor, cuprind elementele de baza ale politicii de colectare, proceduri pentru transmiterea decontarilor catre departamentele speciale de colectare etc;

procesul de analiza si evaluare a imprumutului, cuprinde specificatii privind responsabilitatile funtiei de analiza a creditelor, sistemul de evaluare utilizat pentru evaluarea clientilor, vizand calitatea creditelor individuale si caracteristicile portofoliului de imprumuturi al diferitelor departapente in spatiul geografic;

apendix, cuprinzand definitiile termenilor utilizati, precum si exemple referitoare la orice formular utilizat in procesul de creditare impreuna cu iunstructiunile de completare a formularelor.

2. Elemente suplimentare

In plus, pot fi luate in considerare urmatoarele elemente suplimentare pentru elaborarea unei politici de credit complete, elemente diferentiate de la banca la banca:

consideratii privind legislatia, reglementarile privind limitari si constrangeri;

delegarea de autoritate, privind sfera de responsabilitate a angajatilor;

tipuri de extensiune a creditelor, ce tipuri de credite sunt sau nu acceptate;

stabilirea preturilor, pe categorii de produse si servicii bancare, uniformizarea acestora in cadrul aceleiasi piete, constituie un ghid pentru determinarea ratelor si taxelor;

marimea pietei, in functie de dimensiunea si sofisticarea organizarii proprii, abilitatile de a oferii servicii clientilor, capacitatea de a accepta riscuri etc;

procedurile de garantare a creditelor, care pot fi prezentate intr-un manual separat, specifice fiecarui tip de credite si categorii de rata.

Pentru stabilirea prevederilor cu privire la aprobarea imprumuturilor sunt necesare urmatoarele specificatii:

o       definirea creditelor garantate si negarantate;

o       definirea datoriei totale a clientului, pentru a proteja banca de extinderea creditului diferitelor filiale, sucursale, ofiteri de credit, referitoare la acelasi client;

o       instituirea comitetelor de credite, care vizeaza structura acestora, procedurile de vot si volumele maxime de credite care pot fi aprobate, care pot diferi pe tipuri de credite;

o       stabilirea autorizarilor combinate, prin care anumite persoane pot aproba impreuna un anumit volum de credit;

o       listarea autoritatilor (competentelor) individuale, cu nume si volum de credite, garantate sau negarantate, pe tipuri de credite.

O situatie separata cu imprumuturile acceptabile si inancceptabile este importanta,  care sa se distinga totodata tipurile de credite ilegale si speculative.

In functie de experienta bancii, tipuri de credite care pot fi inacceptabile includ imprumuturi la termen peste o anumita scadenta (maturitate), imprumuturi imobiliare pe termen lung nerezidentiale, credite reinnoibile (revolving), credite altor institutii financiare.